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Vous vous demandez Quelle rente viagère choisir sur un contrat d’épargne retraite ? Choisir la bonne option pour votre retraite est essentiel pour sécuriser votre avenir financier. Dans cet article, nous allons voir ensemble comment sélectionner la rente viagère la plus adaptée à vos besoins.
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La rente viagère est un revenu régulier versé à une personne jusqu’à son décès, en échange d’un capital initial. C’est un moyen de transformer votre épargne retraite en un revenu stable et pérenne. En France, près de 30 % des retraités optent pour une rente viagère afin d’assurer leur sécurité financière sur le long terme.
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Il existe plusieurs types de rentes viagères, chacune répondant à des besoins spécifiques :
Rente viagère simple : Vous percevez un revenu régulier jusqu’à votre décès. Après cela, les versements cessent et le capital restant n’est pas transmis aux héritiers.
Rente viagère réversible : Après votre décès, une partie de la rente est reversée à un bénéficiaire désigné (souvent le conjoint) jusqu’à son propre décès. Le taux de réversion varie généralement entre 60 % et 100 % de la rente initiale.
Rente viagère avec annuités certaines : La rente est garantie sur une période définie (généralement entre 5 et 20 ans). Si vous décédez avant la fin de cette période, la rente continue d’être versée à vos bénéficiaires jusqu’à la fin de la durée garantie.
Rente viagère par paliers : Le montant de la rente évolue à la hausse ou à la baisse en fonction de périodes prédéfinies, pour s’adapter à vos besoins financiers qui peuvent changer avec le temps.
Le fonctionnement est assez simple : au moment de la retraite, vous choisissez de convertir le capital accumulé sur votre contrat d’épargne en une rente viagère. Le montant de cette rente est calculé en fonction de plusieurs critères :
Avant de décider, il est important de peser le pour et le contre.
Avantages :
Inconvénients :
Au moment de la retraite, vous avez généralement le choix entre une sortie en capital et une rente viagère. Chacune de ces options a ses propres avantages.
Sortie en capital :
Rente viagère :
Le choix dépend de votre situation personnelle, de vos projets et de votre appétence au risque. Il est possible de combiner les deux options pour profiter des avantages de chacune.
Selon une étude récente, plus de 40 % des Français envisagent de souscrire une rente viagère pour leur retraite. Cette tendance s’explique par une espérance de vie en hausse (en 2025, l’espérance de vie moyenne est de 85 ans pour les femmes et 79 ans pour les hommes) et des retraites de base moins généreuses. La rente viagère apparaît donc comme une solution pour maintenir son niveau de vie.
La fiscalité des rentes viagères dépend de leur nature et de l’origine des fonds.
Rente viagère à titre onéreux : Seule une fraction de la rente est imposable, déterminée en fonction de votre âge au moment du premier versement :
Cette fraction imposable est soumise à l’impôt sur le revenu selon votre tranche marginale d’imposition, ainsi qu’aux prélèvements sociaux de 17,2 %.
Rente viagère issue de contrats d’assurance-vie ou d’épargne retraite : La fiscalité peut être différente et souvent plus avantageuse. Il est recommandé de consulter un expert pour optimiser votre situation fiscale.
Plusieurs critères sont à prendre en compte pour faire le bon choix :
Imaginons que vous ayez accumulé un capital de 250 000 € sur votre contrat d’épargne retraite. À 65 ans, vous décidez de le convertir en rente viagère simple. En fonction des taux actuels, vous pourriez percevoir une rente annuelle d’environ 12 500 €, soit environ 1 041 € par mois.
Si vous optez pour une rente réversible à 100 % au bénéfice de votre conjoint, le montant de la rente serait réduit à environ 10 000 € par an (833 € par mois) en raison de la garantie supplémentaire.
Chez Aeternia Patrimoine, nous comprenons que chaque situation est unique. Nos experts en gestion de patrimoine sont là pour vous accompagner et vous aider à faire les choix les plus judicieux. Nous analysons vos besoins, vos objectifs et votre situation fiscale pour construire une stratégie personnalisée.
En 2025, avec les évolutions constantes du marché et de la législation, il est plus que jamais essentiel de bénéficier d’un accompagnement sur-mesure. Que ce soit pour choisir la rente viagère la plus adaptée ou pour diversifier vos placements, nous sommes à vos côtés pour sécuriser votre avenir financier.
La rente viagère est une solution de choix pour transformer votre épargne retraite en revenu régulier et sécurisé. Elle offre de nombreuses options pour s’adapter à vos besoins et à votre situation familiale. Toutefois, il est crucial de bien comprendre ses mécanismes et sa fiscalité pour faire un choix éclairé.
N’hésitez pas à faire appel à un professionnel pour vous accompagner dans cette démarche. Chez Aeternia Patrimoine, nous mettons notre expertise à votre service pour optimiser et sécuriser votre patrimoine.
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