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Vous vous interrogez sur le choix entre un PERI vs autres placements pour optimiser votre épargne retraite ? Face à la multitude d’options disponibles, déterminer le meilleur produit pour sécuriser votre avenir financier peut sembler complexe. Dans cet article, nous allons voir ensemble comment faire le bon choix pour maximiser vos gains tout en minimisant les impôts.
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Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERI) est un dispositif créé par la loi PACTE en 2019 pour harmoniser et simplifier l’épargne retraite en France. Il remplace les anciens produits tels que le PERP et le contrat Madelin. Le PERI permet de se constituer une épargne à long terme, avec des avantages fiscaux attractifs, pour préparer sereinement sa retraite.
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Le PERI offre plusieurs bénéfices notables :
– Déduction fiscale des versements : les sommes que vous versez sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de 10% de vos revenus professionnels nets, avec un plafond de 32 419 euros en 2025.
– Flexibilité des sorties : à la retraite, vous pouvez choisir entre une sortie en capital, en rente viagère, ou une combinaison des deux.
– Diversité des supports d’investissement : accès à une large gamme de supports, des fonds euros sécurisés aux unités de compte dynamiques.
L’assurance-vie est depuis longtemps le placement préféré des Français, avec plus de 1 800 milliards d’euros d’encours en 2025. Elle offre une grande souplesse avec des versements et des retraits libres, une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention, et des avantages en matière de succession grâce à l’abattement de 152 500 euros par bénéficiaire. En comparaison, le PERI propose une déduction fiscale à l’entrée plus avantageuse pour les contribuables fortement imposés, mais les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite.
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est destiné à encourager l’investissement en actions européennes. Il offre une fiscalité attractive après 5 ans, avec une exonération d’impôt sur les gains hors prélèvements sociaux. Cependant, le PEA n’offre pas de déduction fiscale à l’entrée et est davantage orienté vers l’investissement en bourse que vers la préparation de la retraite. Le PERI se distingue par son avantage fiscal immédiat et son orientation retraite.
Le PERI et l’assurance-vie partagent plusieurs similitudes :
– Accès à une large gamme de supports financiers : fonds euros, unités de compte en actions, obligations, immobilier, etc.
– Possibilité de gestion pilotée ou libre : vous pouvez déléguer la gestion de votre épargne ou la gérer vous-même.
– Fiscalité avantageuse pour encourager l’épargne à long terme.
Le PERI est particulièrement adapté aux personnes souhaitant réduire leur impôt sur le revenu et préparer leur retraite à long terme. Il est idéal pour les contribuables fortement imposés cherchant à optimiser leur fiscalité. L’assurance-vie convient à ceux qui recherchent un placement flexible pour divers objectifs (épargne, transmission, complément de revenus). Le PEA s’adresse aux investisseurs prêts à prendre des risques sur les marchés actions européens.
Pour maximiser le potentiel de votre PERI, il est essentiel de :
– Adapter votre allocation d’actifs à votre profil : équilibre entre sécurité et performance selon votre appétence au risque.
– Profiter de la gestion pilotée : confier la gestion à des experts pour bénéficier de leur expertise et ajuster votre portefeuille en fonction des marchés.
– Planifier vos versements : réaliser des versements réguliers pour lisser les fluctuations du marché et optimiser les avantages fiscaux.
Les versements libres sur le PERI permettent une grande flexibilité : vous pouvez ajuster vos cotisations en fonction de vos revenus et de vos projets. À la sortie, plusieurs options s’offrent à vous :
– Sortie en capital : idéale si vous avez un projet nécessitant des fonds importants (achat immobilier, voyage).
– Rente viagère : pour garantir un revenu régulier tout au long de votre retraite.
– Combinaison des deux : pour allier flexibilité et sécurité financière.
Bien que le PERI soit conçu pour la retraite, certains événements permettent une souplesse avec des déblocages anticipés :
– Acquisition de la résidence principale.
– Décès du conjoint ou partenaire de PACS.
– Invalidité de l’épargnant, de ses enfants, de son conjoint ou partenaire de PACS.
– Situation de surendettement.
La fiscalité à la sortie dépend du mode de versement choisi :
– Sortie en capital : les sommes issues des versements déduits sont imposables à l’impôt sur le revenu, tandis que les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30%.
– Rente viagère : imposée selon le régime des rentes à titre gratuit, avec un abattement déterminé en fonction de votre âge au moment du premier versement.
Le rendement de votre PERI dépendra des supports choisis et des frais associés. En moyenne, les frais de gestion du PERI s’élèvent à 1% par an. Il est crucial de comparer les frais des différents contrats, car des frais élevés peuvent réduire significativement votre rendement net. Par rapport à l’assurance-vie, les frais sont souvent similaires, mais certains contrats en ligne proposent des tarifs plus compétitifs.
Si la transmission du patrimoine est une priorité, l’assurance-vie offre des avantages fiscaux importants avec un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire. Le PERI, quant à lui, suit le régime fiscal des successions classiques, ce qui peut être moins avantageux. Il est donc important de considérer cet aspect lors du choix de votre placement.
Le PERI propose une variété de supports d’investissement :
– Fonds euros : sécurisés, avec un capital garanti, mais un rendement faible (environ 1% en 2025).
– Unités de compte : investies en actions, obligations, immobilier, permettant d’espérer un rendement plus élevé (jusqu’à 5% ou plus), en contrepartie d’un risque de perte en capital.
En diversifiant vos investissements, vous pouvez optimiser le couple rendement/risque de votre épargne retraite.
Imaginons Mme Martin, âgée de 45 ans, cadre avec un revenu annuel de 70 000 euros. Dans la tranche marginale d’imposition à 30%, elle décide de verser 10 000 euros sur un PERI en 2025. Elle pourra déduire ce montant de son revenu imposable, réalisant ainsi une économie d’impôt de 3 000 euros. Sur 20 ans, en continuant ce versement annuel, elle aura accumulé une épargne retraite conséquente tout en économisant jusqu’à 60 000 euros d’impôts.
En synthèse :
– PERI : déduction fiscale à l’entrée, fonds bloqués jusqu’à la retraite, choix entre capital et rente à la sortie, fiscalité classique sur les successions.
– Assurance-vie : flexibilité des versements et retraits, fiscalité avantageuse après 8 ans, excellents avantages successoraux.
– PEA : investissement en actions européennes, exonération d’impôt sur les gains après 5 ans, pas de déduction fiscale à l’entrée, liquidité après 5 ans.
Le choix entre un PERI vs autres placements dépend de vos objectifs financiers, de votre situation fiscale et de votre horizon d’investissement. Le PERI est particulièrement adapté pour préparer sa retraite en optimisant sa fiscalité à l’entrée, tandis que l’assurance-vie offre une grande flexibilité et des avantages en termes de transmission. Il est essentiel de bien analyser vos besoins et de vous faire accompagner par un professionnel pour construire une stratégie d’épargne retraite efficace. Chez Aeternia Patrimoine, nous sommes à votre disposition pour vous guider vers les solutions les plus adaptées à votre situation.
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