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La planification fiscale, c’est quoi au juste ? Il s’agit d’une démarche stratégique qui vise à organiser vos finances pour minimiser vos impôts, tout en respectant la législation, dans le but de bâtir un solide avenir financier pour vous et vos proches. Mais réussir cette tâche nécessite bien plus qu’une simple déclaration annuelle, surtout au vu de l’évolution constante de la fiscalité française. Pour réussir, il faut avoir une vision claire de votre situation et des dispositifs fiscaux existants, des conseils avisés tant en fiscalité qu’en placements, et un suivi régulier. En tant qu’expert en gestion de patrimoine, Aeternia Patrimoine peut vous accompagner pour optimiser vos finances et votre fiscalité, et ce, quelle que soit la taille de votre patrimoine. En attendant, voici nos explications et conseils pour vous aider à prendre les meilleures décisions.
Comme évoqué, la planification fiscale c’est organiser et optimiser ses finances, pour minimiser ses impôts, tout en répondant à un objectif patrimonial plus large. La planification fiscale, bien que l’on puisse penser cela au premier abord, n’implique pas seulement la fiscalité en elle-même, mais bien une réflexion globale sur votre situation patrimoniale et vos projets à court, moyen et long terme. Elle englobe donc l’optimisation des revenus, la gestion des placements, la réduction des charges fiscales, et la préparation de la transmission de patrimoine. En d’autres termes, il s’agit de vous permettre de conserver une part plus importante de vos revenus et de votre patrimoine, afin d’atteindre vos objectifs financiers, en réduisant la charge fiscale qui pèse sur vous et vos héritiers.
Optimiser vos revenus est l’un des premiers leviers de la planification fiscale. Cette démarche consiste à structurer vos différentes sources de revenus pour bénéficier des meilleures conditions fiscales possibles, tout en tenant compte de vos objectifs financiers à court, moyen, et long terme.
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Si vous êtes travailleur indépendant ou dirigeant de votre propre entreprise, vous avez la possibilité de choisir comment vous rémunérer : sous forme de salaire ou de dividendes. La rémunération salariale vous offre la couverture sociale associée (retraite, assurance maladie, etc.), tout en étant soumise aux cotisations sociales, souvent élevées, et à l’impôt sur le revenu. Les dividendes, quant à eux, sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, qui inclut les prélèvements sociaux et l’impôt sur le revenu. Un arbitrage et potentiellement une répartition entre ces deux formes de rémunération peut permettre de réduire l’imposition globale tout en optimisant les revenus perçus.
Vous souhaitez comprendre les SCPI et faire les bons choix pour atteindre vos objectifs ? Téléchargez notre guide pour réussir votre investissement en SCPI.
Si vous êtes salarié, placer les primes de participation (aux résultats de l’entreprise) et d’intéressement (sur les performances de l’entreprise) sur un Plan d’Épargne Entreprise (PEE) ou un Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO) est un outil puissant pour optimiser la fiscalité. En effet, lorsqu’ils sont placés sur un PEE, ces revenus sont exonérés d’impôts sur le revenu, sous réserve de respecter un délai de blocage de cinq ans. D’autre part, si vous percevez des revenus exceptionnels (prime de départ à la retraite, bonus exceptionnel, etc.), il peut être intéressant de les lisser sur plusieurs années pour éviter de grimper dans une tranche marginale d’imposition plus élevée.
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Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous mettez en location, vous avez la possibilité de tirer parti d’un avantage fiscal souvent méconnu : l’imputation des déficits fonciers sur votre revenu global. Les déficits fonciers se produisent lorsque les charges liées à votre bien (comme les frais de réparation, d’entretien, les primes d’assurance, les taxes foncières, et surtout les intérêts d’emprunt) dépassent les loyers perçus. Ces déficits peuvent alors être déduits de vos autres revenus imposables, à hauteur de 10 700 euros par an (sauf pour la part correspondant aux intérêts d’emprunt qui n’est déductible que des revenus fonciers futurs). Tout en sachant que les déficits non utilisés sont reportables sur les revenus fonciers des dix années suivantes.
La gestion des placements est un autre levier essentiel de la planification fiscale. En fonction de vos objectifs financiers, vous pouvez orienter vos investissements vers diverses solutions qui offrent des avantages fiscaux intéressants.
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L’assurance-vie est sans doute l’un des produits les plus populaires en matière de gestion de patrimoine. Non seulement, elle permet de constituer un capital à long terme, mais elle bénéficie également d’un régime fiscal avantageux et de dispositions spécifiques en cas de successions. En effet, seuls les gains réalisés sur un contrat d’assurance-vie sont imposés, et ce, seulement en cas de retrait. De plus, après huit ans de détention, des avantages fiscaux supplémentaires s’appliquent.
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Le PEA est une autre enveloppe fiscale dédiée aux investissements en actions. Après cinq ans de détention, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (et sont imposés seulement au titre des prélèvements sociaux). Ce produit est particulièrement adapté aux investisseurs qui souhaitent bénéficier de la performance des marchés financiers européens tout en optimisant leur fiscalité.
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Le PER est une enveloppe fiscale dédiée à la préparation de la retraite. Les sommes versées sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels. Ce qui en fait une solution particulièrement efficace pour les personnes cherchant à préparer leur retraite tout en bénéficiant d’un avantage fiscal immédiat. À la sortie, les sommes sont soumises à l’impôt sur le revenu, mais une stratégie judicieuse peut permettre d’optimiser cette imposition.
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Investir en SCPI est un autre levier efficace de la planification fiscale. Les SCPI fiscales permettent de bénéficier de dispositifs de défiscalisation immobilière tels que le Pinel, le Déficit Foncier ou le Denormandie, tout en diversifiant votre patrimoine et en déléguant la gestion locative à des professionnels. Vous pouvez également opter pour des SCPI de rendement internationales, qui offrent une diversification géographique tout en profitant de rendements potentiellement attractifs et d’une fiscalité favorable grâce aux conventions fiscales internationales.
Les déductions et crédits d’impôt sont d’autres outils pour réduire votre impôt sur le revenu. Parmi les dispositifs les plus courants, on trouve le crédit d’impôt pour emploi à domicile, la déduction des versements sur un Plan d’Épargne Retraite (PER), ou encore les avantages liés aux investissements dans les PME. L’essentiel est de bien comprendre les règles d’éligibilité et les plafonds de niches fiscales associés à chaque dispositif, pour maximiser les avantages fiscaux tout en restant en conformité avec la législation.
La planification fiscale ne se limite pas à l’optimisation des revenus et des placements. Elle inclut également la préparation de la transmission de votre patrimoine. L’objectif est de minimiser les droits de succession tout en préservant vos actifs pour les générations futures. Cela peut passer par la mise en place de donations, l’optimisation de l’assurance-vie, ou encore l’utilisation de structures comme la Société Civile Immobilière (SCI). En utilisant les abattements fiscaux disponibles tous les 15 ans des donations du vivant, vous pouvez transmettre une partie de votre patrimoine en franchise d’impôt, tout en bénéficiant d’un contrôle sur la manière dont ces actifs seront utilisés. D’autre part, en plus de ses avantages fiscaux durant la phase d’épargne, l’assurance-vie permet de transmettre des capitaux à des bénéficiaires désignés avec une exonération partielle, voire totale, de droits de succession, selon les sommes versées et l’âge de l’assuré. La création d’une SCI permet quant à elle de fractionner la propriété en parts sociales, et de faciliter la transmission progressive à vos héritiers tout en optimisant la fiscalité. Chaque situation est unique, et un accompagnement personnalisé est nécessaire pour choisir les stratégies les plus adaptées.
Une bonne planification fiscale ne se limite pas à une optimisation immédiate. Il s’agit d’un processus continu qui doit s’adapter à vos évolutions personnelles et aux changements législatifs. Aussi, plus vous planifiez tôt, plus vous pourrez profiter pleinement de ces dispositifs, tout en construisant un avenir financier solide. En anticipant et en prenant le temps de revoir votre planification fiscale chaque année, avec l’aide d’un expert comme Aeternia Patrimoine, vous vous assurez que votre stratégie reste alignée avec vos objectifs.
La planification fiscale nécessite un accompagnement sur-mesure, moderne et accessible. C’est précisément ce qu’offre Aeternia Patrimoine. Créé en 2018 par Romain D’Agnano, CGP expert, Aeternia Patrimoine se distingue par une approche centrée sur vos besoins, sans critères d’accès exclusifs, et en s’adressant à tous, quel que soit votre niveau de patrimoine ou votre âge. Contactez Aeternia Patrimoine. L’accompagnement débute par une analyse approfondie de votre situation patrimoniale et personnelle, afin d’élaborer une stratégie adaptée à vos objectifs, efficace et durable ; tout en assurant un suivi régulier pour ajuster cette dernière en fonction des diverses opportunités et évolutions.
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