PER : la solution idéale pour préparer votre retraite ?

Le plan d’épargne retraite (PER), introduit par la loi Pacte en 2019, connaît un succès retentissant. De plus en plus de Français, notamment les jeunes, prennent conscience de la nécessité de préparer leur retraite.

Le PER offre un cadre souple et avantageux pour constituer un capital en vue de ses vieux jours.

Mais comment fonctionne-t-il exactement ? Quels sont ses atouts et ses inconvénients ? Cet article vous dit tout ce qu’il faut savoir sur le PER pour faire le bon choix pour votre avenir.

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PER : un produit moderne et accessible

Le PER a simplifié l’épargne retraite en remplaçant les anciens dispositifs (PERP, PERCO, article 83) par un produit unique, décliné en trois compartiments : individuel, collectif et obligatoire. Seul le compartiment individuel est accessible aux particuliers.

Le PER se distingue par sa flexibilité. Il peut être débloqué avant la retraite en cas d’accidents de la vie ou pour l’achat de la résidence principale. Cependant, il est important de rappeler que le PER est avant tout un produit de long terme, conçu pour assurer un revenu complémentaire à la retraite.

Une des nouveautés majeures du PER est la possibilité de sortir 100% de son capital en argent, alors qu’auparavant, la sortie se faisait majoritairement en rente viagère (possibilité qui reste évidemment toujours possible).

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PER et avantages fiscaux : un duo gagnant

Le PER offre un avantage fiscal de taille : les versements effectués sur le PER sont déductibles du revenu imposable, dans certaines limites. Cette déduction peut atteindre jusqu’à 85 000 € pour les professions libérales et 10% des revenus professionnels pour les salariés.

En contrepartie, les sommes retirées à la retraite seront soumises à l’impôt sur le revenu pour la part correspondant aux versements et au prélèvement forfaitaire unique de 30% pour les gains.

Comment investir sur un PER ?

Plusieurs options de gestion sont possibles avec le PER :

• Gestion pilotée : vous confiez la gestion de votre PER à des professionnels qui choisissent les supports d’investissement en fonction de votre profil (prudent, équilibré, dynamique).

• Gestion libre : vous sélectionnez vous-même les supports d’investissement de votre PER parmi une large gamme de fonds (fonds en euros, actions, obligations, etc.).

Il est également possible de combiner ces deux modes de gestion.

Transmission du patrimoine : un atout du PER

Le PER présente un avantage fiscal successoral intéressant. Les sommes versées sur un PER sont exonérées d’impôt sur le revenu en cas de décès du titulaire, ce qui constitue un avantage considérable pour les héritiers.

Cet avantage pourrait toutefois être remis en question à l’avenir car des réflexions sont en cours pour encadrer cet avantage fiscal.

Clause bénéficiaire : transmettez votre capital à qui vous voulez

Les PER commercialisés par des assureurs offrent un avantage supplémentaire en matière de transmission de patrimoine grâce à la clause bénéficiaire. Celle-ci permet de désigner les personnes de son choix, même en dehors de sa famille, comme bénéficiaires du capital en cas de décès.

Les bénéficiaires désignés profiteront d’un abattement de 152 500 € chacun si le décès survient avant 70 ans, et de 30 500 € si le décès survient après 70 ans.

Conclusion : le PER, un outil pertinent pour préparer sa retraite ?

Le PER est un outil d’épargne retraite complet et performant, qui offre de nombreux avantages fiscaux et successoraux. Sa flexibilité et sa simplicité en font un produit adapté à tous les profils d’épargnants.

Cependant, il est important de se tenir informé des évolutions législatives et réglementaires concernant le PER, notamment en ce qui concerne les avantages fiscaux et successoraux, qui pourraient être amenés à évoluer dans les années à venir.

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