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Bien que le Plan d’Épargne Retraite (PER) soit traditionnellement considéré comme un outil d’épargne pour les actifs, ouvrir un PER après votre départ à la retraite peut s’avérer judicieux, notamment pour optimiser votre situation fiscale.
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Introduit en 2019, le PER permet à l’individu de se constituer une épargne durant sa période d’activité, avec l’option de retirer cette épargne sous forme de rente viagère, de capital ou une combinaison des deux, une fois à la retraite. Normalement, les fonds versés sur un PER sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf dans certaines situations exceptionnelles comme le surendettement, l’achat d’une résidence principale, ou le décès du conjoint.
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L’un des avantages les plus attrayants du PER est la possibilité de déduire les versements de votre revenu imposable. À la retraite, ce bénéfice fiscal reste entièrement applicable. Pour les retraités, le plafond annuel de déduction est de 4 114 euros, avec la possibilité de reporter ce plafond inutilisé sur trois ans. Ainsi, même à la retraite, continuer à verser dans un PER peut significativement réduire votre imposition annuelle.
Contrairement aux actifs pour qui les retraits sont strictement régulés, en tant que retraité, vous bénéficiez d’une plus grande flexibilité pour récupérer votre épargne. Il n’est pas nécessaire de justifier un cas de déblocage anticipé pour accéder à votre capital ou convertir votre épargne en rente.
Investir dans un Plan d’Épargne Retraite (PER) peut se révéler particulièrement avantageux du point de vue fiscal, surtout si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition élevée. Comprendre ces implications peut vous aider à planifier plus efficacement votre charge fiscale à la retraite.
Lorsque vous effectuez des versements sur un PER, ces montants peuvent être déduits de votre revenu global imposable. Pour les retraités situés dans les tranches marginales d’imposition de 30% ou 41%, cette déduction peut entraîner des économies d’impôt substantielles. Par exemple:
Cette déduction est particulièrement précieuse pour ceux qui continuent de recevoir des revenus conséquents pendant leur retraite, qu’il s’agisse de revenus d’activités, de revenus fonciers, ou de pensions plus élevées.
Le timing des versements sur votre PER est crucial pour maximiser l’impact fiscal. En effectuant des versements en fin d’année, vous pouvez réduire votre revenu imposable pour l’année fiscale en cours. Cela signifie que les avantages fiscaux seront applicables dès la déclaration de revenus de l’année suivante, permettant ainsi une réduction immédiate de l’impôt à payer.
Supposons que vous envisagez de verser 10 000 euros dans votre PER en décembre 2023. Si vous êtes dans la tranche d’imposition à 30%, cela pourrait réduire votre impôt sur le revenu de 3 000 euros pour l’année fiscale 2023, dont vous bénéficierez lors de votre déclaration en 2024. Si vous êtes dans la tranche de 41%, la réduction pourrait être de 4 100 euros. Cela peut être particulièrement avantageux si vous avez des revenus supplémentaires durant votre retraite qui vous placent dans ces tranches supérieures.
Pour les retraités, intégrer le PER dans une stratégie de planification fiscale nécessite une évaluation de votre situation financière globale. Cela comprend la prise en compte de vos revenus attendus, de vos besoins de liquidités, et de votre planification successorale. Il est conseillé de travailler avec un conseiller financier qui peut vous aider à évaluer comment les versements sur un PER s’intègrent dans votre plan fiscal global et à optimiser vos économies d’impôt tout en répondant à vos objectifs financiers à long terme.
Investir dans un PER à la retraite n’est pas seulement une question de préparation à l’avenir, mais aussi une stratégie fiscale efficace pour réduire immédiatement vos impôts. Pour ceux qui se trouvent dans des tranches d’imposition plus élevées, les versements sur un PER offrent une opportunité d’optimisation fiscale significative, rendant cet outil encore plus précieux pendant les années de retraite.
Chez Aeternia, dirigé par Romain d’Agnano, nous comprenons que la gestion de votre patrimoine à la retraite nécessite une stratégie adaptée à votre situation fiscale et à vos objectifs de revenus. Ouvrir un PER à la retraite peut paraître contre-intuitif, mais avec les conseils de nos experts, vous pouvez maximiser vos avantages fiscaux tout en assurant un revenu stable pour les années à venir.
Intéressé par l’ouverture d’un PER à la retraite? Contactez Romain d’Agnano chez Aeternia pour une consultation personnalisée. Ensemble, explorons comment intégrer le PER dans votre stratégie de retraite pour optimiser vos finances.
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