Nous vous accompagnons pour concevoir votre stratégie d'investissement
Contactez nos experts ou remplissez notre formulaire de contact en ligne pour obtenir nos recommandations personnalisées.
CONTACT 
06 74 09 64 28 
Vous souhaitez savoir comment préparer sa retraite en tant que dirigeant de manière sereine et efficace ? C’est une préoccupation essentielle pour de nombreux chefs d’entreprise en 2025, dans un contexte économique en constante évolution. Dans cet article, nous allons voir ensemble comment anticiper votre départ à la retraite pour sécuriser votre avenir financier.
Contactez nos experts ou remplissez notre formulaire de contact en ligne pour obtenir nos recommandations personnalisées.
Avant de commencer à planifier votre retraite, il est crucial d’évaluer votre situation financière actuelle en détail. Cette évaluation doit inclure une analyse approfondie de vos revenus professionnels et personnels, de vos dépenses courantes, de vos actifs (immobiliers, financiers, etc.) et de vos passifs (dettes, engagements financiers). En tant que dirigeant, vos revenus peuvent être fluctuants et dépendent souvent des performances de votre entreprise. Comprendre ces variations vous permettra d’ajuster votre stratégie d’épargne et d’investissement pour la retraite.
En 2025, l’espérance de vie moyenne en France est de 83 ans. Cependant, l’espérance de vie en bonne santé est d’environ 64 ans. Il est donc important de prévoir suffisamment de ressources pour maintenir votre niveau de vie pendant votre retraite. Par exemple, si vous souhaitez disposer d’un revenu mensuel de 5 000 euros pendant 20 ans, il vous faudra constituer un capital d’environ 1,2 million d’euros (sans tenir compte des rendements financiers). Ce calcul met en évidence l’importance d’une préparation minutieuse.
Vous souhaitez comprendre les SCPI et faire les bons choix pour atteindre vos objectifs ? Téléchargez notre guide pour réussir votre investissement en SCPI.
La retraite des dirigeants diffère de celle des salariés classiques. Les cotisations, les régimes et les droits à la retraite varient en fonction du statut du dirigeant (gérant majoritaire, président de SAS, entrepreneur individuel, etc.). Par exemple :
– Un gérant majoritaire de SARL cotise au Régime Social des Indépendants (RSI), avec un taux de cotisation de 28 % en 2025.
– Un président de SAS est affilié au régime général des salariés, avec un taux de cotisation de 27 % en 2025.
Ces différences impactent directement le montant de votre future pension. Il est donc essentiel de bien connaître votre régime d’affiliation et les droits qui en découlent. Par ailleurs, les réformes récentes ont modifié les règles de calcul des pensions. En 2025, la durée de cotisation nécessaire pour une retraite à taux plein est de 172 trimestres (43 ans). Assurez-vous donc de valider suffisamment de trimestres tout au long de votre carrière.
Il existe plusieurs moyens d’optimiser vos cotisations pour augmenter le montant de votre future retraite :
– **Valider le maximum de trimestres** : En 2025, pour valider un trimestre, vous devez cotiser sur un revenu minimum de 1 550 euros. Se verser une rémunération régulière vous permet de valider jusqu’à quatre trimestres par an.
– **Cotiser aux régimes complémentaires** : Les régimes complémentaires comme l’Agirc-Arrco pour les cadres offrent des droits supplémentaires. Plus vous cotisez, plus votre pension sera élevée.
– **Racheter des trimestres** : Si vous avez des années incomplètes, vous pouvez racheter des trimestres. En 2025, le coût moyen d’un trimestre racheté est de 4 000 euros. Cela peut être un investissement rentable pour partir à la retraite plus tôt ou avec une pension plus élevée.
L’investissement immobilier est une stratégie prisée pour se constituer un patrimoine solide en vue de la retraite. Plusieurs options s’offrent à vous :
– **L’investissement locatif** : En achetant un bien à 300 000 euros et en le louant 1 000 euros par mois, vous générez un revenu annuel de 12 000 euros. Sur 20 ans, cela représente 240 000 euros de revenus locatifs, sans compter la valorisation du bien.
– **La location meublée non professionnelle (LMNP)** : Ce régime fiscal avantageux permet de déduire les charges et l’amortissement du bien de vos revenus locatifs, réduisant ainsi votre imposition.
– **Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)** : Elles permettent d’investir dans l’immobilier sans les contraintes de gestion. En 2025, le rendement moyen des SCPI est de 4,5 %.
L’immobilier offre ainsi une source de revenus complémentaires pour votre retraite, tout en constituant un patrimoine transmissible à vos héritiers.
Les placements financiers sont essentiels pour diversifier votre patrimoine et bénéficier de revenus complémentaires à la retraite. Plusieurs solutions s’offrent à vous :
– **L’assurance-vie** : Avec une fiscalité avantageuse et une grande flexibilité, l’assurance-vie reste le placement préféré des Français. En 2025, le rendement moyen des fonds en euros est de 1,8 %, tandis que les unités de compte offrent des perspectives de gains plus élevées, avec un risque plus important.
– **Le Plan d’Épargne Retraite (PER)** : Lancé en 2019, le PER continue d’évoluer. Il permet de déduire les versements de votre revenu imposable. Par exemple, un dirigeant dans la tranche marginale d’imposition à 41 % qui verse 10 000 euros économisera 4 100 euros d’impôts.
– **Les investissements en actions** : Investir en bourse peut offrir des rendements élevés sur le long terme. En 2025, le CAC 40 affiche une performance moyenne de 7 % par an sur les 10 dernières années. Cependant, il est crucial d’évaluer votre tolérance au risque.
Les contrats d’assurance facultatifs, tels que le contrat Madelin ou le PER, permettent de se constituer une épargne retraite dédiée :
– **Le contrat Madelin** : Réservé aux travailleurs non salariés, il permet de déduire les cotisations de votre revenu imposable dans la limite de 76 102 euros en 2025. Les sommes épargnées sont bloquées jusqu’à la retraite, assurant une rente viagère.
– **Le Plan d’Épargne Retraite (PER)** : Ouvert à tous, il offre une grande souplesse dans les modalités de sortie (rente ou capital) et permet également la déduction fiscale des versements.
Ces contrats constituent des solutions efficaces pour augmenter votre capital retraite tout en optimisant votre fiscalité actuelle.
La transmission de votre entreprise est une étape cruciale qui peut impacter significativement votre retraite. Plusieurs options s’offrent à vous :
– **La cession de l’entreprise** : En vendant votre entreprise, vous pouvez dégager un capital important. Par exemple, si votre entreprise est valorisée à 1,5 million d’euros en 2025, la cession peut financer une part substantielle de votre retraite.
– **La transmission familiale** : Si vous envisagez de transmettre l’entreprise à vos enfants, des dispositifs fiscaux permettent de réduire les droits de succession, comme le pacte Dutreil qui offre une exonération de 75 % sur la valeur de l’entreprise sous certaines conditions.
– **Le management buy-out (MBO)** : Cette technique permet aux cadres de l’entreprise de racheter tout ou partie des parts. Cela assure une continuité dans la gestion tout en vous offrant une sortie avantageuse.
Anticiper la transmission plusieurs années à l’avance est essentiel pour optimiser les aspects juridiques et fiscaux, et assurer la pérennité de l’entreprise.
Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine est une démarche judicieuse pour élaborer une stratégie sur mesure. Les avantages sont multiples :
– **Analyse personnalisée** : Un professionnel évaluera votre situation globale, vos objectifs et votre tolérance au risque.
– **Optimisation fiscale** : Il vous aidera à bénéficier des dispositifs fiscaux les plus adaptés à votre situation, pouvant vous faire économiser jusqu’à 30 % sur vos impôts.
– **Suivi régulier** : Les marchés financiers et les législations évoluent constamment. Un conseiller vous permettra d’ajuster votre stratégie en conséquence.
En 2025, les services de conseil sont de plus en plus accessibles, avec des honoraires souvent proportionnels aux gains réalisés. Investir dans un accompagnement professionnel peut donc s’avérer très rentable sur le long terme.
Pour certains dirigeants, continuer une activité professionnelle après la retraite est une option intéressante. Cela peut prendre plusieurs formes :
– **Le cumul emploi-retraite** : Depuis 2022, il est possible de cumuler intégralement sa pension de retraite avec des revenus professionnels, sans limite de plafond. Cela permet de maintenir un niveau de vie élevé tout en restant actif.
– **Le mentorat ou le conseil** : Fort de votre expérience, vous pouvez proposer vos services en tant que consultant ou mentor pour de jeunes entrepreneurs. En moyenne, un consultant indépendant facture entre 800 et 1 200 euros par jour en 2025.
– **Les activités bénévoles** : Si l’aspect financier est moins essentiel, le bénévolat permet de rester engagé socialement et de transmettre vos connaissances.
Maintenir une activité contribue non seulement à vos revenus mais également à votre bien-être et à votre épanouissement personnel.
Les lois et réglementations entourant la retraite et la fiscalité évoluent régulièrement. En 2025, plusieurs réformes ont modifié les règles de calcul des pensions et les dispositifs d’épargne. Il est donc indispensable de :
– **Suivre l’actualité juridique et fiscale** : Des modifications de quelques pourcents sur les taux de cotisation ou les plafonds d’exonération peuvent avoir un impact significatif sur votre stratégie.
– **Adapter votre planification** : Chaque évolution législative peut offrir de nouvelles opportunités ou nécessiter des ajustements. Par exemple, l’augmentation du plafond des versements déductibles sur le PER en 2025 offre une marge de manœuvre supplémentaire pour défiscaliser vos revenus.
– **Consulter régulièrement votre conseiller** : Un professionnel vous informera des changements pertinents pour votre situation et vous aidera à adapter votre plan en conséquence.
Enfin, une bonne préparation à la retraite implique de se protéger contre les aléas de la vie :
– **Souscrire à une prévoyance** : En cas d’incapacité de travail ou de décès, une prévoyance permet de maintenir vos revenus ou de protéger vos proches. En 2025, les contrats prévoyance pour dirigeants offrent des garanties personnalisées.
– **Constituer une épargne de précaution** : Avoir une réserve financière équivalente à six mois de dépenses courantes peut vous aider à faire face aux imprévus sans compromettre votre retraite.
– **Adapter vos assurances** : Revoir régulièrement vos contrats (santé, habitation, responsabilité civile) assure une couverture optimale tout en maîtrisant les coûts.
Anticiper ces aspects renforce votre sécurité financière et celle de votre famille.
Epargne retraite - PARTICULIERS
Assurance vie - BOURSE/FINANCE - Epargne retraite - FISCALITÉ - PARTICULIERS - SCPI
Investissements immobiliers - SCPI
