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Votre prêt et leurs assurances emprunteur semblent bien installés, presque immuables ? Détrompez-vous. Bien que souvent perçus comme des contrats figés, ils peuvent au contraire évoluer. Renégocier votre crédit et/ou votre assurance, c’est l’opportunité d’optimiser vos finances, d’ajuster vos garanties, et même de libérer des liquidités pour financer des projets de vie ou placer votre argent et réaliser des investissements afin de protéger et de développer votre patrimoine, plutôt que de les consacrer à vos crédits !
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Les taux d’intérêt fluctuent continuellement en fonction des marchés financiers, impactés par des décisions monétaires et les tendances économiques globales. Par exemple, en décembre 2024, le taux moyen des crédits immobiliers sur 20 ans était de 3,35 % ; un taux en nette augmentation par rapport aux taux historiquement bas des années 2020-2021. Donc si vous avez contracté votre crédit à un taux inférieur, bien à vous, vous profitez d’un avantage précieux ! En revanche, si vous avez obtenu un taux qui dépasse les 4 %, il pourrait être judicieux d’envisager une renégociation.
En effet, renégocier votre prêt immobilier consiste à obtenir un taux d’intérêt plus compétitif que celui obtenu lors de la conclusion du contrat de prêt. Concrètement, cela peut vous permettre de réduire vos mensualités, ou de diminuer la durée de remboursement si vous choisissez cette option :
Le Taux Effectif ou TE, est le taux d’intérêt nominal appliqué à votre crédit, sans prendre en compte les frais annexes comme l’assurance ou les frais de dossier. À l’inverse, le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global, inclut l’ensemble des coûts liés au crédit (taux nominal, frais d’assurance, frais de dossier, garanties, etc.), ce qui donne une vision globale et plus réaliste du coût total de l’emprunt.
Lorsque l’on parle du taux moyen des crédits immobiliers, comme le 3,35 % mentionné pour décembre 2024, il s’agit du taux effectif nominal hors assurance, car c’est ce qui permet une comparaison standardisée entre offres. C’est donc le taux effectif (ou nominal) qui fait l’objet de la renégociation pour votre crédit. En parallèle, si vous renégociez également votre assurance, cela influencera directement votre TAEG.
Vous l’aurez compris, l’objectif de la renégociation est d’obtenir un meilleur taux que l’actuel. Donc, dans un premier temps, il convient de s’informer et de suivre les évolutions des taux, qui fluctuent en fonction des décisions des banques centrales, de l’inflation et des dynamiques économiques mondiales. Selon les prévisions des experts, la politique monétaire actuelle pourrait entraîner une nouvelle augmentation des taux dans les mois à venir. En effet, pour contenir l’inflation, les banques centrales, comme la BCE, continuent de relever leurs taux directeurs, ce qui influence directement les taux appliqués aux crédits immobiliers. Ainsi, agir rapidement pour renégocier son prêt peut éviter de subir des conditions moins favorables dans le futur.
Par ailleurs, un changement dans votre situation personnelle ou professionnelle, susceptible d’impacter vos conditions d’assurance, peut être une excellente raison d’envisager une renégociation de votre contrat.
Ensuite, outre le fait de déterminer une période économique propice à une renégociation ; pour que cette opération soit rentable, certaines conditions relatif à votre crédit doivent être réunies :
L’assurance emprunteur peut peser jusqu’à 40 % du coût total de votre crédit immobilier. Pourtant, elle est souvent considérée comme une formalité, alors qu’elle représente une opportunité majeure de réaliser des économies. Les banques proposent généralement des contrats dits “groupe”, mutualisés et standardisés. À l’inverse, une assurance individuelle, proposée par un assureur externe, est souvent plus compétitive.
Prenons un exemple : pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, un contrat groupe avec un taux à 0,36 % coûtera environ 14 400 €, tandis qu’un contrat individuel à 0,09 % reviendrait à seulement 3 600 €. L’économie potentielle : 10 800 € sur la durée totale du crédit ! Cette différence peut être réinvestie dans des projets, utilisée pour réduire vos mensualités ou encore renforcer votre épargne.
Outre les économies, renégocier votre assurance emprunteur vous permet d’ajuster vos garanties à vos besoins réels. Contrairement aux contrats groupe, souvent standardisés, limités et peu flexibles, les assurances individuelles offrent une personnalisation de la couverture. En effet, avec une assurance individuelle, vous pouvez choisir des options adaptées à votre situation, comme une meilleure couverture en cas d’invalidité ou de perte d’emploi, ou au contraire réduire certaines garanties inutiles.
Aussi, si vous avez changé de profession pour un emploi moins risqué, cessé une activité sportive à risque, ou arrêté de fumer depuis plus de deux ans, par exemple, votre profil de risque s’améliore. Ces éléments peuvent justifier une baisse significative de vos cotisations. Renégocier votre contrat ne se limite donc pas à réduire vos coûts : c’est aussi une opportunité de mieux protéger votre patrimoine et votre famille en cas d’imprévu.
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a marqué une nouvelle évolution dans le marché de l’assurance emprunteur. Désormais, vous pouvez changer de contrat à tout moment. Cette souplesse met fin aux contraintes des lois précédentes (Hamon et Bourquin), qui limitaient les possibilités de résiliation à des périodes spécifiques (date anniversaire du contrat par exemple).
De plus, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs ou égaux à 200 000 € par assuré, arrivant à échéance avant les 60 ans de l’emprunteur. Cela simplifie l’accès à une nouvelle assurance, notamment pour les personnes avec des antécédents de santé. Enfin, les assureurs sont désormais tenus d’informer annuellement leurs assurés de ce droit de changer d’assurance ; ceci dans l’objectif de renforcer la transparence et faciliter la mise en concurrence des offres.
Pour maximiser vos chances de succès, il est essentiel de présenter un profil attractif à votre banque : des revenus stables, une gestion financière saine et éventuellement des produits souscrits dans le même établissement (assurance-vie, comptes d’épargne, etc.). Une comparaison des offres disponibles sur le marché, notamment via des simulateurs en ligne, peut également vous aider à identifier les options les plus avantageuses.
Renégocier auprès de votre banque actuelle est une opération relativement peu coûteuse. Les frais se limitent généralement à des ajustements administratifs, souvent négociables. Cependant, si vous optez pour un rachat de crédit auprès d’un autre établissement, plusieurs frais peuvent s’ajouter :
Mais, faire racheter vos crédits par un organisme concurrent, même si cela engendre des frais supplémentaires, s’avère souvent bien plus avantageux que de rester avec votre organisme actuel !
Vous faire accompagner par un courtier en crédit et assurance peut être décisif pour optimiser le rapport coûts/gains de l’opération.
Renégocier votre crédit immobilier et votre assurance emprunteur représente une double opportunité stratégique qui peut transformer votre situation financière et vous offrir une plus grande liberté de gestion. Chez Aeternia Patrimoine, en tant que cabinet de Conseiller en Gestion de Patrimoine, nous vous accompagnons dans l’analyse de votre situation patrimoniale globale et vous aidons à identifier si cette approche peut être avantageuse pour vous. Contactez-nous pour des conseils personnalisés et une stratégie patrimoniale globale optimisée.
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