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Se préparer à la retraite est une étape essentielle dans la vie de tout travailleur, mais pour les indépendants, ce processus peut s’avérer plus complexe. Contrairement aux salariés qui bénéficient généralement de régimes de retraite obligatoires via leur employeur, les travailleurs indépendants doivent souvent prendre en charge la quasi-totalité de leur planification et de leurs cotisations. Cette situation demande une réflexion approfondie, une gestion proactive de ses revenus et une anticipation des besoins futurs.
C’est pourquoi dans cet article, nous allons vous présenter les différentes stratégies pour bien préparer votre retraite en tant qu’indépendant.
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En France, les travailleurs non salariés (TNS) cotisent à des régimes spécifiques en fonction de leur statut. Par exemple, les commerçants et artisans cotisent au régime de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), tandis que les professions libérales cotisent à des caisses spécifiques comme la CIPAV (Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d’assurance vieillesse).
Contrairement aux salariés, les cotisations des indépendants ne sont pas automatiquement déduites de leur rémunération mensuelle. Vous êtes donc responsable de vous assurer que vos cotisations sont régulières et suffisantes pour garantir une retraite décente. Et il est essentiel de s’informer sur les règles en vigueur et de suivre de près l’évolution de vos droits à la retraite.
La première étape pour bien préparer votre retraite consiste à estimer le montant nécessaire pour préserver un niveau de vie confortable une fois que vous aurez cessé votre activité et cela dépend de plusieurs facteurs :
Une fois vos besoins estimés, il est primordial de cotiser régulièrement à vos régimes de retraite obligatoires. Ces cotisations constituent la base de votre retraite et vous permettent de garantir un revenu minimum à la fin de votre carrière. Cependant, il faut bien comprendre que ces régimes ne suffiront probablement pas à couvrir l’intégralité de vos besoins, surtout si vous aspirez à maintenir un niveau de vie similaire à celui que vous avez durant votre vie active. Ainsi, il est conseillé d’optimiser ces cotisations en les ajustant à vos revenus annuels. Si vous avez des périodes où votre activité est particulièrement florissante, pensez à augmenter vos cotisations pour compenser les années où votre revenu pourrait être plus faible.
Pour assurer une retraite confortable, il est souvent nécessaire de compléter vos régimes obligatoires par des dispositifs de retraite supplémentaires. En effet, en moyenne, un indépendant cotise entre 10% et 20% de ses revenus annuels avec la retraite classique (régime de base et régime complémentaire). Cela dépend de son niveau de revenu, avec des cotisations plus élevées pour ceux qui gagnent davantage, mais il faut noter que ces cotisations peuvent fournir une pension de retraite qui représente seulement 30% à 50% de son dernier revenu net, d’où l’importance d’investir dans des solutions complémentaires pour assurer un niveau de vie adéquat à la retraite. Plusieurs solutions s’offrent à vous :
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne à long terme accessible à tous, y compris les travailleurs indépendants. Il remplace plusieurs anciens produits comme le PERP ou le contrat Madelin et présente de nombreux avantages. Vous pouvez y verser des sommes régulièrement ou de manière ponctuelle, et ces versements sont déductibles de votre revenu imposable, dans certaines limites.
Au moment de la cessation de votre activité, vous pourrez récupérer votre épargne sous forme de rente viagère et/ou de capital. Dans certaines circonstances précises, (comme l’achat de votre résidence principale ou une invalidité), il est possible de débloquer une partie de votre épargne avant la retraite.
L’assurance-vie est un autre moyen pour préparer sa retraite. Ce produit d’épargne vous permet de faire fructifier votre capital, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, et en ayant la possibilité d’investir dans divers actifs. Contrairement au PER, l’assurance-vie reste disponible avant votre départ en retraite, ce qui la rend particulièrement flexible. En effet, vous avez la possibilité d’effectuer des retraits à tout moment ; ces derniers bénéficiant d’importants avantages fiscaux après huit ans de détention. Vous pouvez également choisir différents supports d’investissement en fonction de votre appétence au risque, comme des fonds en euros (plus sûrs) ou des unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices).
L’immobilier est souvent perçu comme une valeur refuge. En tant qu’indépendant, investir dans des biens immobiliers locatifs peut vous permettre de générer des revenus complémentaires à la retraite. Ces revenus locatifs peuvent venir s’ajouter à vos pensions pour vous garantir un niveau de vie plus confortable. Vous pouvez également opter pour des biens éligibles à des dispositifs fiscaux comme la loi Pinel pour optimiser la fiscalité de votre investissement.. L’immobilier peut aussi être envisagé comme un capital que vous pourrez revendre à un moment stratégique, par exemple lorsque vous aurez besoin de liquidités supplémentaires à la retraite.
À noter : D’autres solutions d’investissement peuvent parfaitement s’intégrer dans une stratégie de préparation à la retraite en tant que chef d’entreprise, telles que l’ouverture d’un PEA ou des investissements en SCPI. L’essentiel est de choisir des options adaptées à votre situation et à vos objectifs. Pour prendre les meilleures décisions, nous ne pouvons que vous recommander de faire appel à l’expertise d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine. Ces professionnels maîtrisent les spécificités de chaque placement et sauront vous guider pour que votre stratégie d’investissement corresponde à votre situation actuelle et puisse répondre à vos besoins futurs.
Outre les solutions de retraite à long terme, il est également recommandé de mettre en place une épargne de précaution. En tant qu’indépendant, vous êtes plus vulnérable aux aléas économiques ou de santé, et il est important de disposer d’une réserve de liquidités pour faire face aux imprévus. Avoir une épargne accessible peut vous éviter de toucher à vos investissements de retraite en cas de coup dur. Les livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) peuvent vous offrir cette flexibilité. Bien qu’ils ne rapportent pas des rendements très élevés, ils ont l’avantage d’être totalement liquides et disponibles sans frais.
Lorsque vous préparez votre retraite, il est essentiel de prendre en compte l’impact fiscal de vos différents investissements et revenus. Par exemple, les pensions de retraite sont imposables comme des revenus, et certaines solutions de retraite complémentaire peuvent être soumises à des prélèvements sociaux. Il est donc judicieux d’anticiper ces aspects pour optimiser votre fiscalité à la retraite. Vous pouvez, par exemple, étaler vos retraits d’épargne sur plusieurs années afin de limiter l’impact fiscal, ou diversifier vos sources de revenus pour bénéficier de régimes fiscaux plus avantageux. Par ailleurs, la fiscalité d’un PER, d’une assurance-vie ou d’un investissement immobilier locatif ou non sont également toutes différentes.
La préparation de votre retraite en tant qu’indépendant requiert une approche stratégique, globale, à long terme, proactive et rigoureuse ; et il ne suffit pas de compter sur les régimes obligatoires, souvent insuffisants. Vous l’aurez compris, il est indispensable d’anticiper vos besoins futurs et d’adopter une stratégie de cotisation et d’épargne cohérente.
Chez Aeternia Patrimoine, nous vous accompagnons dans cette démarche en vous offrant des conseils sur mesure pour maximiser vos ressources à la retraite, tout en étant adapté à votre situation actuelle. Grâce à notre expertise en gestion de patrimoine, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour faire les meilleurs choix en fonction de votre profil et de vos objectifs de retraite. N’attendez pas pour préparer votre retraite. Contactez-nous dès aujourd’hui pour préparer sereinement votre avenir et garantir votre tranquillité à la retraite.
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