Optimisation retraite PERI : Guide pour une épargne sûre

Vous souhaitez assurer votre avenir financier avec une Optimisation retraite PERI efficace ? La préparation de votre retraite est essentielle pour vivre sereinement vos années futures. Grâce aux solutions adaptées, il est possible de sécuriser et d’optimiser votre épargne. Dans cet article, nous allons voir ensemble comment maximiser votre épargne grâce au Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERI).

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Qu’est-ce que le plan d’épargne retraite individuel (PERI) ?

Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERI) est un produit d’épargne à long terme qui vous permet de constituer un capital en vue de la retraite. Mis en place par la loi Pacte en 2019, il vise à simplifier et unifier les dispositifs d’épargne retraite existants tels que le PERP, le Madelin ou l’article 83. Le PERI offre une grande flexibilité et s’adapte à tous les profils d’épargnants, qu’ils soient salariés, indépendants ou sans activité professionnelle.

Accessible à tous, le PERI permet de se constituer une épargne au rythme de vos capacités financières, avec des versements libres ou programmés. Vous avez la possibilité de choisir vos supports d’investissement, que ce soit des fonds en euros sécurisés ou des unités de compte plus dynamiques. Ainsi, le PERI s’adapte à vos objectifs et à votre appétence au risque.

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Pourquoi opter pour le PERI pour préparer sa retraite ?

Le PERI présente de nombreux atouts pour anticiper votre départ à la retraite. En plus de favoriser une épargne retraite sécurisée, il offre la possibilité de déduire les sommes versées de votre revenu imposable. Cette déduction fiscale peut représenter une économie significative, notamment pour les contribuables fortement imposés.

Par exemple, si vous êtes imposé à 30% et que vous versez 5 000 euros par an sur votre PERI, vous pouvez réaliser une économie d’impôt de 1 500 euros chaque année. Sur 20 ans, cela représente une économie totale de 30 000 euros. De plus, en optant pour des supports d’investissement performants, vous augmentez le potentiel de rendement de votre épargne.

Comment souscrire à un PERI ?

La souscription à un PERI est simple et accessible. Il vous suffit de vous adresser à un établissement financier habilité, comme une banque, une compagnie d’assurance ou un conseiller en gestion de patrimoine. Chez Aeternia Patrimoine, nous vous accompagnons dans cette démarche en vous proposant des solutions personnalisées adaptées à votre situation et à vos objectifs.

L’ouverture d’un PERI ne nécessite pas de montant minimum et vous pouvez effectuer des versements selon votre rythme. Vous avez le choix entre une gestion libre, où vous sélectionnez vous-même vos supports d’investissement, ou une gestion pilotée, où des professionnels gèrent votre épargne en fonction de votre profil d’investisseur.

Les avantages fiscaux du PERI

L’un des principaux attraits du PERI réside dans ses avantages fiscaux. Les versements effectués sur votre PERI sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de 10% de vos revenus professionnels, avec un plafond de 32 909 euros en 2023. Si vous n’utilisez pas la totalité de votre plafond, il est reportable sur les trois années suivantes.

Cette déduction permet de réduire significativement votre impôt sur le revenu. Par exemple, un professionnel avec un revenu annuel de 100 000 euros peut déduire jusqu’à 10 000 euros de ses versements sur le PERI, réduisant ainsi son revenu imposable à 90 000 euros. Cela peut représenter une économie d’impôt de plusieurs milliers d’euros selon sa tranche d’imposition.

Comment optimiser votre épargne avec le PERI ?

Pour une optimisation retraite PERI efficace, il est essentiel de mettre en place une stratégie adaptée :

1. Diversifier vos investissements : Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. En répartissant votre épargne entre différents supports (fonds en euros, actions, obligations), vous augmentez vos chances de rendement tout en limitant les risques.

2. Adapter votre profil d’investisseur : Déterminez votre tolérance au risque. Un profil prudent privilégiera des placements sécurisés, tandis qu’un profil dynamique acceptera une part de risque pour espérer un rendement supérieur.

3. Effectuer des versements réguliers : En alimentant régulièrement votre PERI, vous profitez de l’effet de capitalisation et lissez les fluctuations du marché. Même des versements mensuels de 200 euros peuvent, sur 20 ans, générer un capital significatif grâce aux intérêts composés.

4. Profiter de la gestion pilotée : Si vous manquez de temps ou de connaissances, la gestion pilotée vous permet de confier votre épargne à des experts qui optimisent vos placements en fonction des conditions du marché.

Les options de sortie du PERI

À l’âge de la retraite, le PERI offre plusieurs options pour récupérer votre épargne :

Sortie en capital : Vous pouvez choisir de percevoir votre épargne sous forme de capital, en une seule fois ou de manière échelonnée. Cela peut vous permettre de financer des projets importants, comme l’achat d’une résidence secondaire.

Sortie en rente viagère : Vous optez pour un revenu régulier à vie, ce qui garantit un complément de revenu pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Combinaison des deux : Il est possible de mixer les deux options, en percevant une partie en capital et le reste sous forme de rente viagère.

Notez que la fiscalité à la sortie varie selon l’option choisie. Par exemple, en cas de sortie en capital sur des versements déduits, les sommes sont imposables selon le barème de l’impôt sur le revenu. Il est donc important de bien anticiper cette étape pour limiter l’impact fiscal.

Transférer ses anciens contrats vers un PERI

Si vous détenez des anciens produits d’épargne retraite comme un PERP, un contrat Madelin ou un Article 83, vous pouvez les transférer vers un PERI. Cette consolidation présente plusieurs avantages :

1. Simplification de la gestion : Regrouper vos contrats facilite le suivi de votre épargne et la prise de décision.

2. Accès à une offre plus flexible : Le PERI offre des options de sortie plus souples et une gamme de supports plus étendue.

3. Frais de transfert encadrés : Les frais sont limités à 1% de l’encours pour les contrats de moins de 10 ans et sont gratuits au-delà. Par exemple, pour un contrat de 50 000 euros ouvert depuis 12 ans, le transfert vers un PERI ne vous coûtera rien.

Et en cas de décès du titulaire ?

Le PERI prévoit des dispositions avantageuses pour la transmission de patrimoine. En cas de décès avant 70 ans, les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés sont exonérés de droits de succession jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà, un prélèvement forfaitaire de 20% s’applique jusqu’à 700 000 euros, puis 31,25% au-delà.

Après 70 ans, les versements effectués sont soumis aux droits de succession après un abattement global de 30 500 euros. Les intérêts générés restent exonérés. Ainsi, le PERI constitue un outil efficace pour transmettre votre épargne dans des conditions fiscales optimisées.

Conclusion

En somme, le PERI est un dispositif complet pour préparer votre retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux conséquents. En mettant en place une stratégie d’optimisation de votre épargne adaptée à vos objectifs, vous sécurisez votre avenir financier. Les experts d’Aeternia Patrimoine sont à votre disposition pour vous accompagner dans cette démarche et élaborer avec vous une solution sur-mesure.