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Vous cherchez des Placements assurance vie sûrs pour garantir votre avenir financier ? Il est essentiel de sécuriser vos investissements pour préparer sereinement votre retraite. Dans cet article, nous allons voir ensemble comment choisir les meilleures options pour protéger votre patrimoine.
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L’assurance-vie est un contrat d’épargne par lequel un assureur s’engage, en contrepartie de primes versées par le souscripteur, à verser un capital ou une rente à une personne désignée en cas de vie ou de décès de l’assuré. C’est avant tout un produit d’épargne, permettant de constituer un capital sur le long terme. Avec plus de 18 millions de contrats souscrits en France, l’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français.
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L’assurance-vie présente de nombreux avantages pour les épargnants :
Flexibilité des versements : vous pouvez effectuer des versements ponctuels ou programmés, selon vos capacités d’épargne. Il n’y a pas de montant minimal imposé, ce qui permet une grande souplesse.
Disponibilité des fonds : contrairement aux idées reçues, l’épargne investie en assurance-vie reste disponible à tout moment. Vous pouvez effectuer des retraits partiels ou totaux, appelés rachats, en fonction de vos besoins.
Fiscalité avantageuse : après 8 ans de détention, les gains bénéficient d’un abattement annuel, réduisant l’impôt sur le revenu. En outre, la fiscalité en cas de succession est particulièrement favorable.
Transmission successorale : l’assurance-vie permet de transmettre un capital à des bénéficiaires de votre choix, en dehors de la succession, et avec une fiscalité allégée. C’est un outil efficace pour la transmission de patrimoine, permettant d’avantager certains proches.
Diversification des placements : les contrats multisupports offrent un large éventail de supports d’investissement, permettant d’adapter votre stratégie en fonction de votre profil de risque.
Bien que l’assurance-vie soit un placement attractif, elle présente quelques inconvénients :
Rendements en baisse : les fonds euros, qui garantissent le capital, ont vu leur rendement diminuer ces dernières années. En 2022, le rendement moyen était d’environ 1,30 %, ce qui est inférieur à l’inflation estimée à 1,5 %. Cela peut entraîner une érosion du pouvoir d’achat.
Frais élevés : certains contrats appliquent des frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage qui peuvent réduire la performance globale de votre épargne. Il est important de comparer les offres et de privilégier les contrats aux frais réduits.
Complexité des contrats : la multitude de supports proposés peut rendre difficile le choix des investissements. Sans accompagnement professionnel, il est parfois délicat d’optimiser sa stratégie d’épargne.
Il existe principalement deux types de contrats d’assurance-vie :
Les contrats en fonds euros : ils offrent une garantie en capital, ce qui signifie que l’épargne investie est sécurisée. Les rendements sont connus à l’avance et sont généralement faibles mais stables.
Les contrats en unités de compte : investis sur les marchés financiers, ils présentent un risque de perte en capital mais offrent potentiellement une meilleure rentabilité. Ils permettent d’accéder à une large gamme de supports : actions, obligations, immobilier, etc.
Pour sélectionner un placement assurance vie sûr, il est important de considérer plusieurs critères :
Privilégier les fonds euros de qualité : optez pour des fonds euros reconnus pour leur performance et leur gestion prudente. Examinez les rendements historiques sur les 5 dernières années pour évaluer leur régularité.
Vérifier la solidité de l’assureur : assurez-vous que la compagnie d’assurance dispose d’une bonne santé financière, attestée par des agences de notation indépendantes.
Analyser les frais du contrat : les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage peuvent impacter significativement le rendement de votre épargne. Privilégiez les contrats aux frais modérés.
Considérer la diversification des supports : même dans une optique de sécurité, diversifier vos placements peut réduire les risques. Certains contrats proposent des supports sécurisés alternatifs aux fonds euros traditionnels.
L’un des atouts majeurs de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité avantageuse. Les gains générés par le contrat ne sont imposés qu’en cas de retrait, et des abattements fiscaux s’appliquent après 8 ans de détention :
Avant 8 ans : les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, comprenant 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.
Après 8 ans : vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple sur les intérêts retirés. Au-delà, les gains sont taxés à 7,5 % d’impôt sur le revenu, plus les prélèvements sociaux de 17,2 %.
En cas de décès, l’assurance-vie offre une fiscalité avantageuse pour les bénéficiaires :
Primes versées avant 70 ans : chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € sur les capitaux perçus. Au-delà, un taux forfaitaire de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 % au-delà.
Primes versées après 70 ans : les capitaux intègrent l’actif successoral, mais un abattement global de 30 500 € est applicable. Les intérêts générés restent exonérés de droits de succession.
Vous pouvez souscrire une assurance-vie auprès de différents acteurs :
Les banques : elles proposent des contrats souvent standardisés, avec une gestion simplifiée mais des frais parfois élevés.
Les compagnies d’assurance : elles offrent une large gamme de contrats, avec des options de gestion plus variées.
Les courtiers en ligne : ils proposent des contrats à frais réduits et une gestion en ligne, adaptés aux épargnants autonomes.
Les conseillers en gestion de patrimoine : ils offrent un accompagnement personnalisé pour définir une stratégie sur mesure, en tenant compte de vos objectifs et de votre situation.
Pour trouver les meilleures assurances-vie, plusieurs critères sont à prendre en compte :
Les frais : privilégiez les contrats avec des frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage réduits pour optimiser votre rendement.
La performance des fonds : examinez les rendements des fonds euros sur plusieurs années pour évaluer leur compétitivité.
L’étendue des supports : une large sélection d’unités de compte permet de diversifier vos placements et de saisir des opportunités de marché.
La qualité de la gestion : vérifiez les performances des gestionnaires et leur capacité à adapter la stratégie en fonction des conditions de marché.
Il est possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie pour diversifier vos placements et cumuler les avantages fiscaux. En répartissant votre épargne sur différents contrats, vous pouvez :
Adapter chaque contrat à un objectif spécifique : préparation de la retraite, projet immobilier, transmission, etc.
Profiter de la diversité des supports : accéder à des fonds spécifiques non disponibles sur un unique contrat.
Optimiser la gestion de vos retraits : en modulant les rachats sur les contrats les plus avantageux fiscalement.
Pour dynamiser votre épargne tout en maîtrisant le risque, vous pouvez envisager :
Les fonds en euros dynamiques : combinant une garantie en capital avec une part investie en actions pour améliorer le rendement.
Les supports immobiliers : SCPI, OPCI ou SCI, offrant des rendements attractifs autour de 4 % à 5 % annuels, avec une volatilité modérée.
Les fonds structurés : produits financiers offrant une protection partielle du capital avec un potentiel de performance lié à des indices de référence.
Chez Aeternia Patrimoine, nous mettons notre expertise à votre service pour vous proposer des placements assurance vie sûrs et performants. Nos conseillers vous accompagnent dans la définition de votre stratégie patrimoniale, en tenant compte de vos objectifs, de votre horizon d’investissement et de votre profil de risque.
Nous vous offrons un accès à une large gamme de supports d’investissement, sélectionnés pour leur qualité et leur performance. De plus, nous négocions pour vous des frais réduits, afin d’optimiser le rendement de votre épargne. Avec Aeternia Patrimoine, vous bénéficiez d’un suivi personnalisé et d’une gestion proactive de votre contrat d’assurance-vie.
Pour élaborer une stratégie d’investissement adaptée, nous vous recommandons de :
Définir vos objectifs : épargne de précaution, préparation de la retraite, financement d’un projet, transmission de patrimoine, etc.
Évaluer votre profil de risque : prudent, équilibré ou dynamique, en fonction de votre tolérance aux fluctuations de marché.
Diversifier vos placements : répartir votre épargne entre différents supports pour limiter les risques et profiter des opportunités.
Adapter votre allocation dans le temps : revoir régulièrement votre portefeuille pour l’ajuster aux évolutions de vos objectifs et des marchés financiers.
Opter pour des Placements assurance vie sûrs est une stratégie judicieuse pour sécuriser votre avenir financier. En choisissant des fonds euros performants et en tenant compte des critères clés de sélection, vous pouvez optimiser le rendement de votre épargne tout en protégeant votre capital. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour définir la solution la plus adaptée à vos objectifs patrimoniaux. Chez Aeternia Patrimoine, nous sommes à vos côtés pour vous guider et vous aider à construire un patrimoine solide et pérenne.
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