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Vous souhaitez sécuriser votre avenir financier grâce au PERI et épargne salariale ? Sachez que ces dispositifs sont des outils puissants pour préparer votre retraite et optimiser vos finances. Dans cet article, nous allons voir ensemble comment bénéficier au mieux de ces solutions pour assurer votre tranquillité financière.
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Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERI) est un produit d’épargne à long terme issu de la loi Pacte de 2019. Il permet aux épargnants de se constituer une rente ou un capital pour la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Ce dispositif connaît un succès croissant auprès des Français souhaitant optimiser leur épargne retraite.
Le PERI offre une souplesse dans le choix des modes de gestion. Vous pouvez opter pour une gestion pilotée, où les investissements sont gérés automatiquement en fonction de votre horizon de retraite, ou pour une gestion libre, si vous souhaitez choisir vous-même vos supports d’investissement. Il est ainsi possible de constituer un portefeuille adapté à votre profil de risque et à vos objectifs.
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Le PERI présente plusieurs avantages pour ceux qui souhaitent préparer sereinement leur avenir financier. Tout d’abord, les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels, avec un plafond de 32 908 € en 2023. Par exemple, si vous gagnez 50 000 € par an, vous pouvez déduire jusqu’à 5 000 € de vos impôts en versant cette somme sur votre PERI.
De plus, le PERI offre une grande flexibilité avec des sorties possibles en capital ou en rente au moment de la retraite. Il est également possible de débloquer les fonds de manière anticipée dans certains cas exceptionnels comme l’achat de votre résidence principale ou en cas d’accident de la vie.
En optant pour une gestion pilotée à horizon, votre épargne sera investie de manière plus dynamique en début de période, puis sécurisée progressivement à l’approche de la retraite. Ainsi, si vous avez 30 ans et que vous envisagez de partir à la retraite à 65 ans, vous disposez d’un horizon de placement de 35 ans, ce qui permet de profiter du potentiel de rendement des marchés financiers sur le long terme.
L’épargne salariale est un système permettant aux salariés de se constituer une épargne avec l’aide de leur entreprise. Elle regroupe plusieurs dispositifs tels que le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) et le Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO), remplacé depuis 2019 par le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCOL). En 2021, plus de 10 millions de salariés en France bénéficiaient d’un dispositif d’épargne salariale.
Les entreprises peuvent encourager l’épargne salariale en proposant des abondements. Cela signifie que pour chaque euro que vous versez, l’entreprise peut ajouter un montant complémentaire, dans la limite de 300 % de votre versement et avec un plafond annuel de 3 290 € pour le PEE en 2023. Ainsi, si vous versez 1 000 €, votre entreprise peut ajouter jusqu’à 3 000 €, ce qui constitue un avantage non négligeable pour faire fructifier votre épargne.
L’entreprise peut également mettre en place des dispositifs d’intéressement et de participation, qui sont des primes liées aux performances de l’entreprise. Ces sommes peuvent être versées sur l’épargne salariale et bénéficient d’avantages fiscaux et sociaux. En 2022, le montant moyen de la participation était de 2 500 € par salarié.
Le PEE permet aux salariés d’investir une partie de leur rémunération (intéressement, participation, versements volontaires) dans des placements financiers proposés par l’entreprise. Les sommes sont bloquées pendant 5 ans, mais peuvent être débloquées anticipativement dans certains cas (mariage, naissance, achat de la résidence principale, etc.).
Le PERCOL, quant à lui, est destiné à la préparation de la retraite. Les sommes versées sont bloquées jusqu’au départ en retraite, sauf cas de déblocage anticipé. Comme pour le PERI, les versements volontaires sur le PERCOL sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des mêmes plafonds. Les fonds accumulés sont exonérés d’impôt sur le revenu lors de la sortie en capital, seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent sur les plus-values.
Combiner le PERI et l’épargne salariale est une stratégie gagnante pour sécuriser votre avenir financier. En diversifiant vos supports d’épargne, vous profitez des avantages propres à chaque dispositif. Par exemple, vous pouvez maximiser la déduction fiscale en répartissant vos versements entre le PERI et le PERCOL.
Supposons que vous ayez un revenu annuel de 60 000 €. Vous pouvez déduire jusqu’à 6 000 € de vos impôts en versant sur votre PERI et votre PERCOL. En répartissant 3 000 € sur chaque plan, vous optimisez votre fiscalité tout en préparant efficacement votre retraite.
Les dispositifs du PERI et de l’épargne salariale offrent des avantages fiscaux significatifs. Les versements que vous effectuez sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut réduire votre impôt sur le revenu de manière substantielle. De plus, les plus-values réalisées sur vos placements sont exonérées d’impôt sur le revenu si elles sont réinvesties dans le plan.
Par exemple, si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition de 30 % et que vous versez 5 000 € sur votre PERI, vous économisez 1 500 € d’impôts. Sur plusieurs années, ces économies peuvent représenter une somme considérable, renforçant ainsi votre capacité d’épargne.
Pour optimiser votre stratégie d’épargne retraite avec le PERI et l’épargne salariale, il est important de suivre certaines étapes clés :
1. Évaluez vos objectifs : Il est essentiel de déterminer vos besoins financiers futurs. Calculez le montant de votre pension de retraite estimée en fonction de votre situation actuelle et de votre régime de retraite obligatoire. Ensuite, estimez le niveau de vie que vous souhaitez avoir lors de votre retraite et la différence à combler grâce à votre épargne personnelle. Selon les études, un retraité a besoin en moyenne de 70 % de son dernier salaire pour maintenir son niveau de vie.
2. Analysez votre situation fiscale : Comprendre votre fiscalité vous permet d’optimiser vos placements. Si vous êtes fortement imposé, les dispositifs d’épargne offrant des déductions fiscales comme le PERI et le PERCOL sont particulièrement avantageux. Par exemple, un contribuable dans la tranche d’imposition à 41 % bénéficiera d’une réduction d’impôt significative en effectuant des versements déductibles.
3. Choisissez vos supports d’investissement : En fonction de votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique), sélectionnez les supports adaptés. Les fonds en euros offrent une garantie en capital mais des rendements plus faibles, autour de 1,5 % en 2022. Les unités de compte, en revanche, permettent d’investir sur les marchés actions, avec un potentiel de rendement plus élevé mais un risque accru. Diversifier vos placements est une stratégie efficace pour optimiser le couple rendement/risque.
4. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine : Un professionnel peut vous aider à élaborer une stratégie personnalisée, prenant en compte vos objectifs, votre situation fiscale et votre profil d’investisseur. Il pourra également vous informer sur les dernières dispositions légales et fiscales en vigueur, afin de tirer le meilleur parti des dispositifs d’épargne retraite.
Bien que les fonds placés sur le PERI et le PERCOL soient bloqués jusqu’à la retraite, la législation prévoit des cas de déblocage anticipé pour faire face à certains événements de la vie. Parmi ces cas, on trouve :
Par exemple, si vous souhaitez acheter votre premier logement, vous pouvez débloquer les sommes épargnées pour financer votre projet. Cela peut représenter une aide financière substantielle, surtout si vous avez accumulé une épargne conséquente au fil des années.
En résumé, le PERI et l’épargne salariale sont des outils complémentaires pour préparer votre retraite et sécuriser votre avenir financier. En profitant des avantages fiscaux et des abondements éventuels de votre entreprise, vous maximisez votre capacité d’épargne. Il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement de ces dispositifs et d’élaborer une stratégie adaptée à votre situation personnelle. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour optimiser votre épargne et atteindre vos objectifs.
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