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Vous hésitez entre le Comparatif PERI vs PER pour préparer votre retraite ? Faire le bon choix peut avoir un impact majeur sur votre épargne future. Dans cet article, nous allons voir ensemble comment différencier ces deux solutions pour optimiser votre épargne retraite.
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Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une solution d’épargne à long terme instaurée par la loi PACTE en 2019. Il regroupe plusieurs dispositifs d’épargne retraite et offre une plus grande flexibilité aux épargnants. Le PER se décline en trois types : le PER individuel (PERIN), le PER collectif (PERCOL) et le PER obligatoire (PERO). En 2024, plus de 3 millions de Français avaient déjà souscrit à un PER, illustrant son succès croissant.
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Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERI) est une composante du PER, spécifiquement destinée aux personnes souhaitant épargner de manière individuelle. Il remplace les anciens contrats tels que le PERP et les contrats Madelin. Le PERI offre une gestion personnalisée et des avantages fiscaux attractifs, notamment la déductibilité des versements du revenu imposable, pouvant atteindre jusqu’à 10 % des revenus annuels, avec un plafond fixé à 32 909 € en 2025.
La principale différence entre le PERI et le PER réside dans leur nature. Le PER est un terme générique qui englobe l’ensemble des plans d’épargne retraite, tandis que le PERI est le plan individuel spécifiquement. Voici quelques points de comparaison :
1. Accessibilité : Le PERI est ouvert à tous, sans condition d’activité professionnelle. Le PERCOL, autre composante du PER, est réservé aux salariés d’une entreprise proposant ce dispositif.
2. Versements : Les versements sur un PERI sont libres et volontaires, ce qui permet une grande flexibilité. En revanche, le PERCOL peut inclure des abondements de l’employeur, augmentant ainsi le montant de l’épargne.
3. Fiscalité : Les versements sur le PERI sont déductibles du revenu imposable, ce qui peut générer une économie d’impôt significative, surtout pour les tranches marginales d’imposition élevées. Par exemple, un contribuable dans la tranche à 30 % qui verse 5 000 € peut économiser 1 500 € d’impôts.
Le choix entre le PERI et les autres formes de PER dépend de votre situation personnelle et professionnelle. Voici quelques critères à considérer :
Situation professionnelle : Si vous êtes salarié dans une entreprise proposant un PERCOL, il peut être intéressant de profiter des avantages tels que l’abondement de l’employeur. Si vous êtes indépendant ou votre entreprise ne propose pas de plan, le PERI est la solution adaptée.
Objectifs d’épargne : Le PERI offre une gestion personnalisée de votre épargne, avec des supports d’investissement variés. Si vous souhaitez avoir le contrôle total sur la gestion de votre épargne retraite, le PERI est recommandé.
Avantages fiscaux : En fonction de votre niveau d’imposition, la déduction fiscale des versements peut être un critère décisif. Plus votre tranche d’imposition est élevée, plus l’avantage fiscal du PERI est intéressant.
Le PERI présente plusieurs atouts :
Flexibilité des versements : Vous pouvez ajuster vos versements selon vos capacités financières, sans obligation de montant minimal.
Transmission du capital : En cas de décès, le capital épargné sur un PERI est transmissible aux bénéficiaires désignés, offrant ainsi une protection supplémentaire à vos proches.
Sortie en capital ou en rente : À la retraite, vous avez le choix entre récupérer votre épargne sous forme de capital, de rente viagère, ou une combinaison des deux, selon vos besoins.
Malgré ses avantages, le PERI comporte quelques inconvénients :
Blocage des fonds : Les sommes versées sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf en cas de situations exceptionnelles comme l’achat de la résidence principale ou un accident de la vie.
Frais de gestion : Les frais liés au PERI peuvent être élevés. Il est important de comparer les offres, car les frais d’entrée peuvent varier de 0 % à 5 % du montant versé, et les frais de gestion annuels de 0,5 % à 3 % de l’épargne constituée.
Imaginons un épargnant de 40 ans souhaitant préparer sa retraite à 65 ans. S’il verse 300 € par mois sur un PERI avec un rendement annuel moyen de 4 %, il aura constitué un capital de près de 150 000 € à l’âge de la retraite. Ce capital pourra être perçu en une seule fois ou sous forme de rente mensuelle d’environ 750 € (montants donnés à titre indicatif).
Le choix entre le PERI et le PER dépend avant tout de votre situation et de vos objectifs d’épargne. Le PERI offre une grande flexibilité et des avantages fiscaux attrayants pour ceux qui souhaitent gérer individuellement leur épargne retraite. Il est essentiel d’analyser vos besoins, votre situation fiscale et vos projets futurs pour faire le bon choix. N’hésitez pas à faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour vous accompagner dans cette démarche complexe mais cruciale pour votre avenir financier.
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