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Le Plan Épargne Retraite (PER) est un outil puissant pour préparer votre avenir, mais encore faut-il savoir l’utiliser à bon escient. Ce dossier vous dévoile les astuces pour optimiser votre PER, de la réduction d’impôt à la transmission de votre patrimoine.
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L’avantage fiscal à l’entrée est la principale motivation pour beaucoup. Chaque euro versé est déductible de votre revenu imposable, dans la limite de 10% de vos revenus d’activité de l’année précédente (plafond de 35 194€, voire 85 781€ pour certains indépendants). Plus votre taux marginal d’imposition (TMI) est élevé, plus la réduction d’impôt est conséquente.
Pour aller plus loin : Selon une étude de l’INSEE, le TMI moyen des foyers fiscaux français est de 14%. Il est donc crucial de bien évaluer son TMI avant d’opter pour un PER, afin de s’assurer que l’avantage fiscal est suffisant pour compenser l’immobilisation des fonds jusqu’à la retraite.
Astuce: Réinvestir l’économie d’impôt dans votre PER permet de bénéficier d’un double effet : la réduction d’impôt initiale et la capitalisation des gains supplémentaires.
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Pour optimiser votre PER, programmez vos versements pour lisser vos points d’entrée sur les marchés financiers et réduire l’impact de la volatilité. N’hésitez pas à compléter ces versements automatiques par des versements volontaires, surtout au moment de la déclaration d’impôt, pour atteindre le plafond de déduction et maximiser votre avantage fiscal.
Pour aller plus loin : Selon une étude de Meilleurtaux Placement, les versements programmés permettent de réduire le risque de perte en capital de 20% sur 10 ans.
La gestion à horizon, solution par défaut des PER, permet de sécuriser progressivement votre épargne à l’approche de la retraite. Si cette approche est rassurante, elle peut limiter le rendement à long terme.
Pour ceux qui souhaitent une gestion plus dynamique, la gestion pilotée (ou sous mandat) est une alternative intéressante. Elle permet de personnaliser la gestion de votre PER en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs, sans tenir compte de la désensibilisation au risque standardisée.
Pour aller plus loin : Selon une enquête de l’AFG (Association Française de la Gestion financière), 40% des PER proposés sur le marché incluent une option de gestion pilotée.
Au moment de la retraite, vous avez le choix entre une sortie en rente, en capital ou un mix des deux. La rente garantit un complément de revenu régulier, mais nécessite un capital conséquent et implique l’abandon définitif des fonds à l’assureur.
La sortie en capital offre plus de flexibilité, mais nécessite une gestion prudente pour éviter une imposition trop importante. Il est conseillé de retirer progressivement les fonds pour lisser l’imposition.
Pour aller plus loin : Selon une étude du Cercle de l’Épargne, 70% des Français préféreraient une sortie en capital pour avoir la liberté de gérer leur argent comme ils le souhaitent.
Contrairement à l’assurance vie, la fiscalité du PER en cas de décès dépend de l’âge du titulaire au moment du décès. Avant 70 ans, un abattement de 152 500€ par bénéficiaire s’applique sur les sommes placées. Au-delà de 70 ans, l’abattement est de 30 500€ et les sommes sont soumises aux droits de succession.
Un avantage notable du PER est l’absence de prélèvements sociaux sur les plus-values, un atout non négligeable en cas de transmission. De plus, le conjoint survivant bénéficie d’une exonération de droits de succession et d’un abattement spécifique.
Pour aller plus loin : Un rapport de la commission des finances de l’Assemblée nationale souligne régulièrement l’avantage fiscal du PER en cas de décès, notamment pour les transmissions au conjoint survivant.
Conclusion : le PER, un outil, puissant, à manier avec intelligence
Le PER est un outil d’épargne retraite aux multiples facettes. Pour en tirer le meilleur parti, il est essentiel de comprendre les mécanismes fiscaux, de choisir le mode de gestion adapté à vos besoins et d’anticiper les modalités de sortie. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel de notre cabinet en gestion de patrimoine à Bordeaux pour optimiser votre PER et préparer votre retraite en toute sérénité.
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