Prenez le contrôle de votre retraite : anticipez dès maintenant !

Préparer sa retraite est souvent perçu comme une tâche à remettre à « plus tard », un concept vague que l’on aborde souvent une fois les premières rides apparues ou la fin de carrière approchant. Pourtant, c’est un enjeu de votre avenir financier qui mérite toute votre attention dès aujourd’hui. Inutile de s’alarmer, mais essentiel de prendre les devants le plus tôt possible pour comprendre et poser rapidement les bases d’une retraite sereine et adaptée à vos besoins et vos aspirations.

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Pourquoi penser à votre retraite dès aujourd’hui ?

Si votre retraite semble encore loin, elle n’en reste pas moins un projet de long terme, où chaque décision compte. Bien qu’en France, le système par répartition assure une certaine solidarité entre les générations, il est essentiel de comprendre que ce mécanisme repose sur vos cotisations et celles des autres actifs. Or, avec l’évolution démographique et les défis économiques, il devient évident que compter uniquement sur ces cotisations pourrait ne pas vous suffire. Et puis, soyons réalistes, attendre l’évolution des réformes gouvernementales successives est une stratégie risquée. Pourquoi donc laisser des décisions externes et incontrôlables dicter vos revenus futurs, alors que vous avez les moyens de les influencer dès aujourd’hui ?

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Les 3 piliers pour une retraite sécurisée et adaptée à vos besoins

1. Épargner progressivement et efficacement, quel que soit votre âge 

Épargner ne signifie pas nécessairement bouleverser votre budget. Même un effort modeste, comme 50 € par mois, peut faire une réelle différence sur le long terme grâce aux intérêts composés. Par exemple, en épargnant dès 30 ans avec un rendement moyen de 5 %, vous pourriez constituer un capital de 50 000 € à 60 ans. Ce montant, accumulé sans effort trop contraignant, pourrait compléter vos revenus de retraite ou servir à financer un projet de vie. Pour maximiser cet effort, privilégiez les versements programmés : ils permettent d’installer une discipline d’épargne, de lisser les variations des marchés financiers et de limiter les risques sur le long terme.

À quel âge commencer à épargner pour la retraite ? 

Arrêtons nous un instant sur cette question qui se pose souvent. Si la quarantaine est souvent considérée comme un moment opportun, en raison de revenus généralement stables ; l’essentiel à retenir est que : plus vous commencez tôt, plus le temps joue en votre faveur, grâce à la magie des intérêts composés ou au principe de capitalisation des gains ! 

2. Diversifiez vos placements 

Diversifier les placements est le fondement qui permet de limiter les risques tout en augmentant les opportunités de rendement. C’est équilibrer stabilité et opportunités, en diversifiant les secteurs d’investissement. Par exemple, vous pouvez combiner des placements immobiliers comme les SCPI avec des investissements en Bourse comme des actions ou des ETF. Vous pourriez également intégrer des produits d’épargne sécurisés, comme les Fonds en euros, ou explorer des actifs alternatifs tels que les métaux précieux ou les investissements responsables (ISR). 

Cette diversification ne se limite pas à la nature des actifs, mais aussi à leur horizon de placement. Par exemple, acquérir des parts de SCPI en nue-propriété est une solution qui permet d’anticiper des revenus différés ; tandis que d’autres, plus liquides, permettent de répondre à des besoins à plus court terme. 

Autrement dit, il s’agit d’adopter une vision globale, adaptée à vos objectifs financiers, à votre tolérance au risque et à votre horizon de placement afin de vous assurez un patrimoine robuste, capable de soutenir vos objectifs de retraite, sans dépendre d’une seule source de revenus.

3. Simuler, ajuster, optimiser

Pour déterminer votre objectif d’investissement dédié à la retraite, le hasard n’est pas de mise. Utilisez donc les outils de votre ou vos caisses de retraite pour simuler votre future pension. Cela vous permettra d’identifier clairement les écarts à combler et d’établir une stratégie d’investissement adéquate pour atteindre vos objectifs de revenus. Aussi, pour éviter toute erreur de calcul, pensez à vérifier régulièrement votre relevé de carrière, disponible dans l’onglet “Ma carrière” sur le site l’Assurance retraite, et à conserver l’ensemble de vos bulletins de salaires et documents justificatifs. Une erreur même minime, sur ce document peut entraîner une réduction de votre pension de retraite. 

Par ailleurs, le contexte économique, tout comme vos besoins ou votre situation, peuvent évoluer. Ainsi, la stratégie que vous établissez aujourd’hui pour préparer votre retraite peut évoluer et être ajustée au fil du temps. Qu’il s’agisse du capital consacré à cet objectif ou des actifs choisis, rien n’est figé dans le marbre. Pour vous assurer de faire les bons choix, appuyez-vous sur les compétences et l’expertise d’un conseiller en gestion de patrimoine. 

Les solutions pratiques : quels outils d’investissement choisir pour agir ?

Quand il s’agit de préparer votre retraite, il n’y a pas de solution miracle, mais plusieurs outils puissants à exploiter. L’assurance-vie, le PER et le PEA sont des classiques incontournables pour se constituer un capital solide, tout en profitant d’avantages fiscaux intéressants. Ces solutions ne sont toutefois ni exhaustives, ni exclusives, et peuvent être habilement combinées pour maximiser leur efficacité. 

L’assurance-vie : un placement flexible et performant

L’assurance-vie reste l’un des placements les plus flexibles et efficaces pour anticiper la retraite. Pourquoi ? Parce qu’en plus d’être une épargne sécurisée, elle offre des abattements fiscaux sur les retraits après 8 ans de détention. Vous pouvez d’autant plus y investir dans des Fonds en euros (garantis) ou diverses Unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rentables). Aussi, si vous avez des objectifs de transmission, l’assurance-vie permet de désigner un ou des bénéficiaires qui pourront hériter de votre capital sans être soumis à une fiscalité trop lourde.

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) : un produit sur-mesure pour la retraite

Spécifiquement conçu pour la préparation de la retraite, le PER offre la possibilité de déduire les versements effectués de vos revenus imposables actuels. Attention, le PER est un placement illiquide : les fonds y sont bloqués jusqu’à votre départ à la retraite. Après, vous avez le choix : percevoir les fonds sous forme de rente régulière ou de capital (ou d’un mix des deux). 

Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) : l’alternative fiscale pour la Bourse

Le PEA est le support idéal pour investir en Bourse, en alliant potentiel de rentabilité élevé et fiscalité avantageuse. De nombreux actifs sont accessibles, ce qui vous permet de diversifier votre portefeuille et de profiter de la croissance des entreprises sur le long terme. Attention, ce n’est pas un placement pour les plus timides : investir en actions comporte des risques, mais les rendements peuvent être très intéressants s’ils sont correctement intégrés dans votre stratégie d’investissement. Sur le plan fiscal, après cinq ans de détention du Plan, les plus-values sont exonérées d’impôt (seuls les prélèvements sociaux restent dus). 

L’immobilier locatif 

Enfin, l’immobilier locatif en direct reste une valeur sûre pour générer des revenus passifs, tout en constituant un capital grâce à la valorisation des biens. De plus, des dispositifs comme le Pinel permettent de bénéficier d’avantages fiscaux. Cependant, attention : ce type d’investissement demande une gestion active (recherche de locataires, entretien des biens, etc.), contrairement aux investissements passifs comme les SCPI. 

Chacun de ces outils a ses spécificités et ses avantages. Le tout, c’est de bien les combiner selon votre profil et vos objectifs. 

Focus pour les travailleurs non-salariés

Si vous êtes indépendant ou envisagez de le devenir, votre statut influencera directement vos cotisations sociales et donc, le montant de votre future pension. En effet, les travailleurs non-salariés (TNS) sont rattachés à des régimes spécifiques, souvent moins avantageux que ceux des salariés. Par exemple, les taux de remplacement, qui déterminent le pourcentage de votre dernier revenu perçu que vous toucherez à la retraite, sont généralement plus faibles. Cela signifie que sans une épargne complémentaire, votre pension risque d’être bien inférieure à vos attentes.

Face à cette réalité, il est indispensable de mettre en place une stratégie d’épargne personnelle dès que possible. Pour en savoir plus sur les stratégies d’épargne pour les travailleurs indépendants, consultez notre article détaillé sur le sujet : Comment préparer sa retraite quand on est indépendant ? 

Préparez votre retraite : une stratégie adaptée à vos ambitions avec Aeternia Patrimoine

Chez Aeternia Patrimoine, nous sommes convaincus que chaque étape de la vie mérite d’être abordée avec sérénité et confiance. Préparer votre retraite, ce n’est pas qu’une question de chiffres ; c’est avant tout garantir votre tranquillité d’esprit, préserver la stabilité financière de votre famille et donner vie à vos projets. Ensemble, nous analysons votre situation, définissons vos priorités et élaborons une stratégie sur-mesure pour atteindre vos objectifs. Contactez-nous pour prendre le contrôle de votre retraite dès aujourd’hui.