Protéger ses proches avec son assurance-vie : les astuces à connaître !

Vous voulez vous assurer que votre assurance-vie protège au mieux vos proches ? Pour y parvenir, il est important de personnaliser votre contrat, car la clause bénéficiaire standard n’est pas toujours la meilleure option. Alors, comment personnaliser votre assurance-vie pour qu’elle corresponde vraiment à vos souhaits, tout en tenant compte de vos objectifs patrimoniaux ? Aeternia vous répond. 

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L’importance de l’assurance-vie dans la protection du patrimoine familial

Avant d’entrer dans les détails de la personnalisation de votre contrat, rappelons pourquoi l’assurance-vie est un outil essentiel dans la gestion de patrimoine : En plus de servir de moyen de placement pour développer votre patrimoine, il s’agit d’une enveloppe fiscale qui offre des avantages fiscaux significatifs tout au long de la vie du contrat et surtout, dans le cadre de la transmission. Ce support de placement offre une flexibilité unique, notamment grâce à la possibilité de diversifier vos placements et de désigner des bénéficiaires spécifiques afin de répondre au mieux à vos objectifs patrimoniaux. 

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La clause bénéficiaire : faites du sur-mesure !

La clause bénéficiaire standard désigne souvent le conjoint comme premier bénéficiaire. Cependant, dans certains cas, ce n’est pas toujours la solution la plus adaptée. Si votre conjoint est déjà bien protégé, pourquoi ne pas envisager de privilégier vos enfants, notamment pour leur permettre de faire face aux droits de succession ? En personnalisant votre clause, vous pouvez désigner précisément vos bénéficiaires, et même inclure ceux à venir, en ajoutant la mention « à défaut mes héritiers ». 

Notre conseil : votre contrat d’assurance vie c’est du sur mesure ! 

À savoir : les fonds d’une assurance-vie ne font pas partie de l’actif successoral et échappent ainsi aux règles et procédures classiques de la succession. Vous avez donc la liberté de désigner les bénéficiaires de votre choix, y compris en dehors du cadre familial et sans être tenu de respecter la réserve héréditaire. 

La garantie plancher : un filet de sécurité pour votre épargne

Investir une partie de votre assurance-vie en unités de compte peut présenter un risque en termes de moins-values (de perte en capital). Pour protéger vos bénéficiaires, il existe une option simple et peu coûteuse : la garantie plancher. Cette garantie assure à vos bénéficiaires de recevoir au minimum le montant que vous avez versé, même si la valeur de vos investissements chute. Elle permet de sécuriser l’épargne que vous avez accumulée, et constitue un excellent moyen d’éviter que vos proches ne perdent une partie de votre capital en cas de baisse des marchés.

La rente viagère : pensez à vos proches même après votre départ

La rente viagère est un mécanisme qui vous permet de transformer votre capital en un revenu régulier versé jusqu’à votre décès. Il existe deux principales variantes :

• La rente viagère avec réversion : Cette option vous permet de percevoir une rente à vie. Après votre décès, une partie ou la totalité de cette rente continue d’être versée à un bénéficiaire désigné, généralement votre conjoint, jusqu’à son propre décès. Le taux de réversion peut varier (par exemple, 50, 60, 100%) et doit être spécifié dans le contrat ;  
• La rente viagère avec annuités garanties : Dans ce cas, si vous décédez avant la fin d’une période garantie prédéterminée (par exemple, 10 ou 20 ans), vos proches continueront à percevoir la rente jusqu’à la fin de cette période. En revanche, si vous êtes toujours en vie à l’issue de cette période, la rente vous sera versée jusqu’à votre décès.

Ces deux options offrent des moyens efficaces de garantir un soutien financier à vos proches après votre décès, en fonction de vos objectifs et de leur situation.

Les pièges à éviter lors de la rédaction de la clause bénéficiaire

Une clause bénéficiaire bien rédigée est essentielle pour que votre assurance-vie joue pleinement son rôle dans la protection de vos proches et l’optimisation de votre patrimoine. 

Ne pas revoir régulièrement la clause

La vie évolue, tout comme votre situation familiale ou patrimoniale. Mariage, divorce, naissance, décès ou tout autre événement majeur peut modifier vos priorités. Si votre clause n’est pas mise à jour, elle risque de ne plus refléter vos souhaits actuels. Par exemple, un divorce non pris en compte pourrait conduire à ce que votre ex-conjoint reste bénéficiaire de votre contrat ! 

Oublier de mentionner tous les héritiers potentiels

Si vous souhaitez inclure tous vos enfants, y compris ceux qui pourraient naître dans le futur, il est préférable d’utiliser des formulations génériques, comme « mes enfants, nés ou à naître ». En cas d’oubli, certains enfants pourraient être exclus des bénéfices de l’assurance-vie. 

Aussi, si votre bénéficiaire principal décède avant vous ou renonce à l’assurance-vie, les fonds risquent de retomber dans votre succession classique. Pour éviter cela, ajoutez toujours une mention de substitution, comme « à défaut, mes héritiers », pour garantir que les capitaux restent en dehors de l’actif successoral.

À noter : Si un mineur est désigné bénéficiaire, les fonds ne seront pas accessibles avant sa majorité. Pour éviter ce blocage, il est possible de prévoir une clause qui permet à un tuteur ou à un administrateur de gérer ces fonds au nom de l’enfant. Dans le cas d’un bénéficiaire en situation d’incapacité ou sous tutelle, prévoyez des solutions adaptées, comme un mandat de protection future ou une désignation de tuteur pour gérer les capitaux.

Utiliser des formulations ambiguës

Des phrases mal formulées ou trop vagues peuvent entraîner des problèmes d’interprétation lors de la transmission des fonds. Par exemple, écrire « mes enfants » sans préciser si cela inclut les enfants d’une précédente union peut susciter des contestations. Une rédaction précise est essentielle pour éviter les malentendus.

Omettre de prendre en compte la fiscalité

Bien que l’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal avantageux, il est important de structurer la clause bénéficiaire en tenant compte de l’impact fiscal. Par exemple, désigner un bénéficiaire non-conjoint peut entraîner des prélèvements plus élevés que prévu. Un conseiller peut vous aider à optimiser cette désignation pour réduire les charges fiscales.

Adapter votre assurance-vie pour qu’elle réponde tant à vos objectifs financiers que personnels est une démarche proactive qui reflète vos priorités et vos valeurs. Ne vous contentez donc pas des standards et prenez le temps de réfléchir à l’avenir que vous souhaitez construire pour vos bénéficiaires, en explorant toutes les possibilités qu’offre l’assurance-vie en matière d’investissement et de transmission. Chaque décision que vous prenez aujourd’hui impacte votre sérénité financière de demain et celle de vos proches. Pour aller plus loin et obtenir des solutions sur mesure, consulter un professionnel de la gestion patrimoniale. Chez Aeternia Patrimoine, nous rendons la gestion de patrimoine accessible à tous et vous aiderons à trouver les solutions en accord avec vos priorités et valeurs tant financières que personnelles. Contactez notre équipe.