Assurance-vie ou PER : Le match des placements stars !

Vous cherchez à faire fructifier votre épargne en 2024 et hésitez entre l’assurance-vie et le PER (Plan d’Épargne Retraite) ? Ces deux solutions sont souvent mises en avant pour leurs avantages fiscaux et leur potentiel d’investissement, mais elles répondent à des besoins différents. Pas de panique, Aeternia vous éclaire sur les spécificités de chaque solution et vous guide pour faire le choix le plus adapté à vos objectifs.

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Assurance-vie et PER : Quels avantages communs ?

Pour commencer, faisons un rappel sur les fondements de ces deux solutions d’épargne. 

L’assurance-vie est un contrat établi entre un assureur et un assuré (vous). Il existe différents types de contrats et chaque assureur est libre de déterminer ses propres conditions. Parallèlement, le PER est spécifiquement conçu pour la préparation d’un pécule de retraite. Les deux permettent de construire et développer un patrimoine, en investissant dans différents actifs plus ou moins dynamiques (Fonds Euros, Bourse, SCPI, Or, etc.) . 

Ces deux enveloppes d’investissement séduisent de nombreux épargnants grâce à leurs atouts :

• avantages fiscaux : L’assurance-vie et le PER permettent de réduire votre fiscalité à différentes étapes, soit au moment de l’épargne, soit à la sortie. C’est d’ailleurs pour cela qu’on les appelle des “enveloppes fiscales” ; 
• simplicité et sécurité : Ces produits sont bien encadrés par la réglementation, ce qui en fait des solutions fiables et simples pour épargner sur le long terme ; 
• adaptabilité : Les deux peuvent accueillir différents types d’actifs (Fonds Euros ou Unités de Compte), afin de moduler votre prise de risque en fonction de vos objectifs et de votre horizon de placement.

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Comparaison assurance vie et PER : ce qui les distinguent 

Rendement : un léger avantage pour le PER

Le PER se démarque légèrement du fait de son horizon de placement à long terme qui permet une exposition plus importante à des actifs dynamiques, souvent plus rentables sur la durée. De plus, les fonds euros du PER affichent historiquement des rendements légèrement supérieurs à ceux de l’assurance-vie.

Liquidité : l’assurance-vie, la championne incontestée

Si la disponibilité de votre épargne est essentielle, l’assurance-vie est incontestablement le choix le plus adapté. Contrairement au PER, où les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite (sauf exceptions, comme l’achat d’une résidence principale ou un accident de la vie), l’assurance-vie permet de retirer vos fonds à tout moment. Cette flexibilité en fait une solution idéale pour les projets à moyen terme.

Fiscalité : tout dépend de vos priorités et du timing ! 

Les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut considérablement réduire vos impôts, notamment si vous êtes dans une tranche marginale élevée. Toutefois, les sommes retirées à la retraite seront imposées selon les règles des pensions.

L’assurance vie quant à elle, devient particulièrement attractive après 8 ans, grâce à l’application d’abattements et d’une fiscalité allégée sur les retraits. En cas de retraits avant les huit ans révolus de détention de l’enveloppe, les gains sont imposés au PFU dit Flat Tax de 30 %. 

Transmission : Deux solutions intéressantes, mais des subtilités à connaître après les 70 ans du détenteur de l’enveloppe 

Sur une assurance vie, en cas de retrait, les primes versées avant 70 ans bénéficient d’une fiscalité très avantageuse, avec un abattement important. Toutefois, pour des versements effectués après 70 ans, les avantages fiscaux diminuent, et seules les plus-values sont prises en compte dans l’abattement.

Pour le PER, en cas de décès avant 70 ans, le capital transmis est exonéré dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire. Passé cet âge, les sommes intègrent la succession et peuvent être soumises aux droits de succession.

Alors, quelle enveloppe fiscale choisir ?

Le choix entre l’assurance-vie et le PER dépend essentiellement de votre situation personnelle et de vos objectifs : Choisissez le PER si vous souhaitez préparer votre retraite avec une stratégie de performance à long terme et que vous êtes fortement imposé aujourd’hui. Privilégiez l’assurance-vie si vous avez besoin de flexibilité, que vous souhaitez disposer de vos fonds à tout moment, ou si la transmission de votre patrimoine est une priorité.

Notre conseil : Combinez les deux ! 

Ces deux enveloppes ne sont pas incompatibles. Au contraire, les associer peut être une excellente stratégie pour diversifier vos placements et optimiser votre fiscalité à chaque étape de votre vie. Par exemple, vous pouvez utiliser le PER pour défiscaliser vos revenus actuels et l’assurance-vie pour conserver une épargne liquide et accessible. 

Quand ouvrir un PER ou une assurance vie : il n’existe pas de règle, car tout dépend de vos objectifs et de votre situation personnelle. Pour le PER, le moment idéal pourrait se situer vers le milieu de carrière, à partir de 40 ans, lorsque vous bénéficiez d’une stabilité financière et d’une certaine pression fiscale. Mais plus vous ouvrez un PER tôt, plus vous pourrez défiscaliser et optimiser l’effet de capitalisation de vos gains, où les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts, ce qui fait naturellement croître votre placement. Il en est de même pour l’assurance vie ; plus vous l’ouvrez tôt, plus tôt vous pourrez bénéficier des abattements et réductions fiscaux.  

N’oubliez pas que chaque situation est unique. Prenez le temps d’analyser vos besoins, votre horizon de placement et votre situation fiscale. Si vous avez besoin d’aide, Aeternia Patrimoine est à votre disposition pour vous accompagner dans votre choix et élaborer une stratégie adaptée à vos objectifs.